互联网保险的崛起，推动了整个行业的正向发展，越来越多的普通消费者可以通过更公开透明的方式了解保险，购买到更优惠的产品。相同的保障、相同的服务前提下，线下和线上的的价格差距如此之大？宁哥从保险公司的商业逻辑角度看，归结出两点主要原因：1.成本角度，类似于其他行业，线上销售产品的成本远低于线下销售。另外，网络 平台对应客户的数量，一个客户人员能对应的客户数量是线下代理人的20~30倍。拿一份工资，干20个人的活儿，也是成本的降低。2.理赔风险，我们也可以理解为理赔成本，被保人出险的保额×出险的概率，这就是保险公司的理赔成本。而线上保险的投保向来以严苛着称，不少朋友和宁哥感慨道：“平日里多少人找我买保险，躲都躲不掉，你们这倒好，我想花钱你们还不收！”
这里就反应出了一个深度的问题——保险公司通过对投保人的筛选，将理赔风险更高的投保人挡在门外，优先吸收优质体客户，从而降低出险概率，进而降低理赔成本。
在宁哥等一干互联网保险人百般规劝下，下定决心准备投保的朋友们，被健康告知挡在门外时，宁哥能深深的感受到大家的悲愤。
相信我，这种有钱花不出的痛和有钱赚不到的痛，是一样一样的~~~
当健康告知被拒，无法已标准体投保时，“除外承保”、“加费投保”似乎是成了合理的解决方式。
今天宁哥就和大家聊聊“除外承保”、“加费投保”
一、什么是“除外承保”
除外承保，顾名思义，指的是对于某些特定疾病或死亡责任不予承保，其他都正常承保的投保方式。在亚健康人群日益增多的今天，这种形式在投保过程中非常常见。这两年宁哥发现，像超重、各种结节（乳腺结节、甲状腺结节）、三高、小三阳等都有可能导致出现除外承保的情况。在医生看来是“不用吃药，一般情况下没事，定期复查就好”的症状，却往往在核保结果中被保险公司断定为需要部分除外或加费的情况。回到宁哥在上文提到的观点，既然现在甲状腺癌和乳腺癌都已经变成了高发的疾病，保险公司从从理赔成本的角度出发，控制风险概率，这符合保险公司的利益。
二、保险公司对“除外承保”的规定
保险法与司法解释仅对保险合同的部分内容进行了统一，包括如实告知、不可抗辩、理赔时效、保险事故的通知、骗保、保险利益、受益人等。还有一些内容则根据保险公司自身的业务需求进行制定，对于相同的健康问题，不同的保险公司也会给出不同的解释条款。所以，在选择除外承保时，务必看清、看懂合同条款！“除外承保”的解释条款，按宁哥的理解，主要分两类，一种是“单纯除外”，另一种宁哥管它叫“连坐除外”。第一种除外承保的特点很明显，就是非常明确且直截了当地告诉投保者指定疾病责任的免除，但不包括其可能延伸的其他类疾病。而第二种情况，比如说“甲状腺原位癌，甲状腺恶性肿瘤及其转移癌”不予承保，这句话表述的是对甲状腺原位癌相关责任的一个延伸，也就是说只要是由于甲状腺癌产生病变或转移的其他类癌症都不予以承保。简单概括一下，前一种条款保险公司说：这个病我不管。后一种条款保险公司说：这一系列症状我都不管。三、恢复健康体后除外责任能否取消？因为健康状况，退而求其次选择“除外承保”，如果一段时间后，身体康复了，是否可以申请除外责任呢？我们举个栗子来看，钟女士有乳腺结节，投保重疾时，以“除外乳腺恶性肿瘤及其转移肿瘤所导致的重大疾病保险责任”特约承保。之后李女士进行了结节切除手术，病理良性，双乳未见异常。于是客户提出保全申请，要求取消保单中的除外责任，并提供了相关病历、病理及复查结果。通常来讲，特约除外责任承保主要适用于某些特定的、孤立的、不易引起多系统病变的疾病。如果能够确定原发疾病确实已经治愈且无复发风险时，是否能够申请二次核保，取消原有特约呢？一圈了解下来，目前市场上支持二次核保的保险公司有三家，分别是中意人寿、中信保诚和光大永明。宁哥先为这三家公司点个赞，希望未来有更多的公司推出二次核保的申请。
宁哥再唠叨两句
投保前认真阅读保险条款，特别是保险责任、责任免除及各项释义；认真看投保单、人身保险投保提示书并准确填写，特别是健康告知部分。对“除外承保”的解读和理解，是非常考验咬文嚼字能力滴。
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