患有高血压 可以买什么保险？

据统计，近年来我国18岁以上成年人的高血压患病率越来越高，目前大概是23%；但实际上仅有不到一半的人知道自己患有高血压。高血压看似不是很可怕的疾病，但高血压会引起很多严重的、甚至是致命的并发症（如脑中风、心肌梗塞、慢性肾病等）。保险公司在高血压方面的核保向来是比较严格的；再加上，大多数高血压患者同时还伴有高血脂、高血糖、高尿酸、肥胖或肾功能受损等健康异常，这让高血压患者的投保、核保更加复杂。

本文将在梳理有关医学知识的基础上，结合个人经验、核保规则，总结出不同健康状况的高血压患者分别可以买什么保险，同时分享线上（网销）可以购买的产品清单以及传统线下投保的一些实际案例。

01

高血压相关医学基础知识

1.1.高血压的分级

量过血压的人都知道，血压有两个数值，例如检查记录为“120/70mmHg”，其中120是收缩压，70是舒张压。收缩压和舒张压都是指主动脉的血管压力：

收缩压：当心脏收缩，血液从心脏泵入动脉血管，动脉血压力升高，其最高值称为收缩压；

舒张压：当心脏舒张，心脏停止射血，动脉血压下降，其最低值称为舒张压。

在我国，高血压的定义是，在未使用降压药的情况下，收缩压≥140mmHg，或者舒张压≥90mmHg（即血压≥140/90）。若曾诊断为高血压病，使用降压药物之后血小于140/90mmHg，仍应诊断为高血压。根据血压升平，高血压可细分为1级、2级和3级。

高血压等级越高，未来罹患心血管疾病的风险越高、病程的发展越不理想，所以血压越高，保险就越难买。

2、高血压的分层

虽然血压是影响心血管健康风险的主要危险因素，但不是唯一因素；大多数高血压患者还伴有血压之外的、影响心血管疾病的其他危险因素，主要有以下3种类型的健康异常：

心血管危险因素：包括高血脂、高血糖、肥胖等；高血压伴发的其他危险因素数量越多、程度越严重，那么未来的健康风险越高。

靶器官损害：靶器官是高血压最常引起损害的器官，如心、脑、肾、眼和血管。靶器官损害是指跟以上部位相关的检查指标异常，但暂未出现临床症状，称不上“疾病”，包括：左心室肥厚、肾功能受损（表现为血肌酐轻度偏高、肾小球滤过率轻度偏低、出现蛋白尿）、出现颈动脉粥样斑块等；

相关临床疾病：即已经出现高血压并发症（如脑中风、冠心病、视网膜病变、慢性肾病），或伴有其他临床疾病（主要是糖尿病及其并发症）。并发症的出现，或糖尿病的出现，意味着患者未来健康风险极大。

根据高血压的分级、是否伴发其他危险因素、是否存在靶器官损害、是否伴发相关临床疾病，高血压患者未来的健康风险可分为低危、中危、高危、极高危这4个等级。危险等级越高，保险就越难买。

3、高血压的治疗

首先要清楚一点，发现血压偏高≠患高血压病。日常生活中有很多因素会导致血压升高，最常见的就是情绪波动、刚运动完，这个时候去测血压，肯定是偏高的。因此，诊断高血压病，有一个重要前提——就是被测量者要在安静的状态下，非同日、3次测量血压的结果，都是血压偏高，才可以诊断为高血压。（诊断高血压，应该测量“诊室血压”，即由医护人员在标准条件下按照国家统一的规范进行血压测量）。

其次，并不是所有的高血压患者都需要治疗。确诊高血压后，应结合其他危险因素、靶器官损害和相关临床疾病对心血管综合风险进行评估和分层（分为低危、中危、高危、极高危）。低危患者（即首次发现高血压，血压＜140/90，且无其他危险因素、无靶器官损害、无相关临床疾病的患者，可先通过生活调理（戒烟、戒酒、减肥、运动）来改善血压，监测血压1-3个月。如果3个月后血压恢复正常，那么继续定期复查血压，不用治疗；如果3个月后血压仍然没达标，就应该开始吃降压药治疗。中危患者也可以先检测数周再决定是否应该治疗。高危患者和极高危患者应马上开始药物治疗。

医学资料来源：①《高血压看名医》，中山大学出版社，12月第1版，董吁钢主编；②《中国高血压防治指南修订版》。

02

各级血压与核保情况汇总

高血压买保险，有很多因素和指标会影响核保结果，保险公司一般会结合高血压级别、有无其他的健康异常（包括上文所述的危险因素、靶器官损害和相关临床疾病）、治疗康复情况进行综合评估。不同的险种类型、不同的保险公司对健康状况的要求也不一样。本文综合分析了市面上诸多产品，将对高血压核保比较宽松的情况整理成以下表格：

（以上结论仅供参考，最终结果以保险公司审核为准）

1级高血压

若无其他健康异常：

绝大多数医疗险都可以除外承保，通常是除外高血压及其并发症，或除外心脑血管疾病；

重疾险通常可以标准体承保，个别核保严格的公司可能会少量加费；

寿险大概率也是标准体承保。

若伴有其他危险因素（比如高血脂、肥胖或高血糖），那么核保就比较谨慎了：

医疗险可能除外承保，也可能会拒保，具体看血脂、血糖水平和肥胖程度了；

重疾险和寿险一般要加费，血压、血脂、血糖、体重控制良好的话还有机会标准体承保。

若存在靶器官损害（比如蛋白尿、肾功异常），或者已出现冠心病、心肌梗塞、慢性肾病、脑中风等并发症，那么医疗险、重疾险、寿险都拒保。除非仅出现过左心室肥厚或视网膜病变，重疾险、寿险还有可能加费承保。

2级高血压

若无其他健康异常：

还有医疗险可以除外承保；

重疾险和寿险通常要加费，若血压控制良好、长期稳定，还有可能标准体承保。

若伴有其他危险因素（比如高血脂、肥胖或高血糖），会比较麻烦：

医疗险应该是大概率拒保，能承保的公司或者能承保的个案不多见，具体看血脂、血糖水平和肥胖程度了；

重疾险和寿险大概率是加费承保，若血脂、血糖、体重严重偏高，可能会拒保。

若存在靶器官损害（比如蛋白尿、肾功异常），或者已出现冠心病、心肌梗塞、慢性肾病、脑中风等并发症，那么医疗险、重疾险都拒保。除非血压、血糖、血脂、体重控制良好，仅有左心室肥厚或视网膜病变（无其健康异常），重疾险、寿险还有机会加费承保。

3级高血压

若无其他健康异常，经治疗后血压正常、长期稳定，重疾、寿险还有机会加费承保，医疗险有机会加费且除外承保；如果治疗效果不佳，血压仍然偏高的话，医疗险、重疾险、寿险都很难承保。

若伴有其他危险因素（比如高血脂、肥胖或高血糖），或者存在靶器官损害（比如蛋白尿、肾功异常、视网膜病变、左心室肥厚），或者已出现冠心病、心肌梗塞、慢性肾病、脑中风等并发症，医疗险、重疾险、寿险通常都拒保。

△特殊高血压

如果仅仅是妊娠期高血压，孕前血压正常，血压在产后半年恢复正常，那么医疗险、重疾险、寿险都可以标准体承保。

如果是体检偶然出现高血压，复查无异常，这并不算确诊高血压病，医疗险、重疾险、寿险都可以标准体承保。

△特殊险种

①高血压并发症保险

高血压并发症保险是保险公司专门为高血压患者开发的、高血压患者可以正常购买的险种，通常仅保障几种特定的、严重的高血压并发症（比如急性心肌梗死、脑中风后遗症等），以疾病确诊为理赔条件，跟医疗费无关，理赔无需发票，算是重疾险的一个分支。

目前业内的高血压并发症保险产品的保险期限一般是一年（到期可续保）。1-3级高血压，只要还没出现高血压并发症，还是能买到这类保险的。

②防癌险

防癌险仅保障癌症，而且高血压、高血脂、高血糖、心脑血管疾病等健康异常与癌症无关，所以不影响投保。广义的防癌险有两种：

一种是防癌医疗险，以发生住院或特殊门诊为赔付条件，仅保障癌症，属于医疗险的一个分支。这种防癌险的合同期限一般为1年，到期可续保，最高的可续保到105岁。

一种是确诊癌症即一次性赔付定额保险金的防癌险，属于重疾险的一个分支。这种防癌险的合同期限有终身和定期两种，每年保费固定，且不会因产品停售而断了保障。

两种保险作用不同，建议搭配投保。

03

线上产品清单及线下案例

保险投保有线上和线下两种方式：

3.1.线上产品清单

线上投保是消费者通过网站、APP、微信公众号等渠道自助填写个人资料完成保险的购买，一般无需人工核保，或仅能做简单的智能核保。以下产品，符合条件的高血压患者可以投保。

以一款重疾险产品和一款医疗险产品的智能核保为例：

>>>百万医疗险

进入智能核保问卷后，选择“心血管、糖脂代谢疾病”→“高血压”，回答3个预设问题，符合条件的话，系统直接给出除外承保的结论。

>>>重疾险

进入智能核保问卷后，回答预设的血压问题，符合条件的话，系统直接给出正常投保的结论。

防癌险产品详细介绍及测评，见《已确诊糖尿病，还可以买保险吗？》

重疾险产品详细介绍及测评，待后续专题分享。

3.2.线下投保案例

线下投保是传统的投保方式，消费者将个人资料、病历报告提供给保险经纪人，由其录入保险公司系统，消费者需核对并亲笔签名，可进行人工核保。以下分享本人经办过的部分高血压患者投保案例。

案例一

①客户病情：

30岁男性，单位体检发现1级高血压，无不适症状，未曾治疗。另有：先天性单肾（肾缺如），另一肾代偿性肥大，肾功能正常；慢性鼻炎。投保后公司安排体检，发现血脂偏高，有轻度脂肪肝。

②核保结果：

重疾险：加费20%承保；

医疗险：加费10%承保且除外高血压疾病、高脂血症、脂肪性肝炎、鼻炎。

>>>保险公司的核保决定通知书：

案例二

①客户病情：

35岁男性，投保前单位体检报告显示：1级高血压、轻度脂肪肝、尿隐血微量、轻度高血脂、轻度肾积水，超重（BMI=29），心电图正常，血压稳定。投保后保险公司要求体检：糖耐量试验无异常，糖化血红蛋白、尿常规无异常。

核保结果：

（重疾险）ZY公司标准体承保，GY公司加费20%承保，FX公司延期受理。

案例三

①客户病情：

44岁男性，患有1级高血压、轻度脂肪肝、尿酸偏高（611μmol/L）、胆囊息肉（0.2cm），血压稳定。

②核保结果：

重疾险：HX公司加费19%承保，TK公司标准体承保；

医疗险：HX公司除外高血压疾病、胆囊息肉和高尿酸血症。

案例四

①客户病情：

41岁男性，单位体检发现1级高血压、心电图窦性心律不齐，无不适，无治疗。

②核保结果：

（重疾险）GY公司标准体承保，TF公司延期受理。

案例五

①客户病情：

36岁男性，1级高血压，超重（BMI= 28.4），中度脂肪肝， 肝功能异常（GGT=80），血脂偏高（TC=5.8mmol/L，TG=4.4mmol/L）；

②核保结果：

（重疾险）RT公司加费27%承保，TA公司延期受理。

以上核保分析及保险产品仅供参考。家庭保险规划是一项系统“工程”，需根据个体差异量身定做保险计划。如果您想要更专业的服务，例如更快捷有效的需求分析，更有针对性的落地方案，可关注公众号沟通。

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