为提升城镇居民医疗保险和新农合参保者应对大病冲击风险的能力，减轻这两类群体的医疗负担，8月24日，《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》发布，明确针对城镇居民医保和新农合参保（合）大病负担重的情况，引入市场机制，建立大病保险制度。，我国开始参与大病保险的试点地区，基本都采取“免费”参保方式，保险资金来源于居民医保筹集资金或历年结余基金，不需参保人员额外缴费。
城乡居民大病保险
城乡居民大病保险，简称“大病保险”，是为了解决城乡居民基本医保保障水平比较低、人民群众对大病医疗费用负担重而举办的，是在基本医疗保障的基础上对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的制度性安排。7月22日，国务院召开常务会议，决定全面实施城乡居民大病保险，到年底前使大病保险覆盖所有城乡居民基本医保参保人，到建立比较完善的大病保险制度，有效防止发生家庭灾难性医疗支出。7月28日，国务院办公厅印发《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》，对加快推进大病保险制度建设作出全面部署。8月28日，国务院办公厅关于印发《深化医药卫生体制改革下半年重点工作任务的通知》。《通知》强调，由国家医保局、财政部、国家卫生健康委、银保监会负责制定完善中国特色医疗保障制度改革方案；提高基本医保和大病保险保障水平，居民基本医保人均财政补助标准再增加40元，一半用于大病保险，同步提高个人缴费标准；在全国全面推开按病种付费改革，统筹基本医保和大病保险，逐步扩大按病种付费的病种数量。
案例
◆连云港市通过政府采购引入商业保险
承办重大疾病医疗保险
8月2日，市区城镇职工医疗救助、城乡居民大病保险、城镇职工大病保险选择保险服务机构项目在市公共资源交易中心顺利完成评标工作。中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司中标第一标段，作为城镇职工医疗救助保险选择保险服务机构;中国人寿保险股份有限公司连云港市分公司中标第二标段，作为城乡居民大病保险选择保险服务机构;中国太平洋人寿保险股份有限公司江苏分公司中标第三标段，作为城镇职工大病保险选择保险服务机构。
据了解，此次城镇职工医疗救助、城镇职工大病保险、城乡居民大病保险项目，是在城镇职工、城乡居民基本医疗保险基础上，对大病患者发生的高额医药费用给予进一步保障的一项制度性安排，是基本医疗保险的拓展和延伸，是对基本医疗保险的有益补充。此次项目的顺利开展，标志着我市社会医疗保险基金管理开启了“以社保部门为主导，商业保险公司合作为辅”的管理模式。通过政府购买服务的方式，在继续与基本医疗保险待遇“一站式结算”的基础上，引入市场机制，充分发挥商业保险公司在经办服务方面的优势，提高大病保险运行效率、服务水平和质量，进一步完善医疗救助和重大疾病的保障体系。
疾病应急救助制度和大病医疗补充保险
为帮助因“急、重、危、伤、病”需要急救、但身份不明确或无力支付相应费用的患者解决医疗费用问题，我国于建立了疾病应急救助制度，通过财政投入和社会捐助等多渠道筹集疾病应急救助基金，对紧急救治所发生的费用进行补助。
开展疾病应急救助需要建立多方联动的工作机制，通常包括卫生部门、基本医保管理部门、民政部门、公安机关、医疗机构和基金管理机构等，商业保险机构并未参与其中。但值得注意的是，在大病保险、医疗救助制度之外，一些地区进一步建立了城乡居民大病医疗补充保险制度。大病补充医疗保险是在城乡居民基本医疗和大病保险的基础上，由政府主导、商业保险公司承办的一种补充性城乡居民大病医疗保险，对大病医疗费用进行再次报销，进一步提高了贫困人口医疗费用实际报销的比例，是对基本医疗保险、大病保险和应急救助制度的有益补充。
案例
◆江西省上饶县健康扶贫政策
实施健康扶贫工程，是“十三五”时期打赢脱贫攻坚战、实现农村贫困人口脱贫的一项重要的超常规举措。
健康扶贫工程的工作重点，一是进一步增强防大病、兜底线能力，让贫困人口“看得起病”。个人缴费部分按规定由财政给予补贴，全面推开门诊统筹，提高政策范围内住院费用报销比例。二是对患大病和慢性病的农村贫困人口进行分类救治。即实行重大疾病专项救治一批、慢病签约管理一批、重病兜底保障一批。三是实行县域内农村贫困人口住院先诊疗后付费。贫困患者在县域内定点医疗机构住院实行先诊疗后付费，定点医疗机构设立结算服务窗口，实现基本医疗保险、大病保险、疾病应急救助、医疗救助“一站式”信息交换和即时结算，贫困患者只需在出院时支付自负医疗费用。
健康扶贫政策的措施，一是政府资助参保。政府为全县建档立卡贫困人口代缴新农合参合金、医保参保金和重大疾病医疗补充保险参保金。二是实行县域内“先诊疗，后付费”。建档立卡贫困人口在县内定点医疗机构住院享受“先住院、后付费”待遇,贫困患者由定点医疗机构在江西省健康扶贫动态管理系统进行身份确认后，凭身份证、户口簿、医保卡办理住院登记手续，不需预交住院押金(外伤除外)，出院时个人只需支付总医疗费用的10%。三是执行“三免四减半”优惠服务政策。建档立卡贫困人口就医享受“三免四减半”优惠服务政策,即门诊患者免普通挂号费、肌肉注射费、小换药费；住院患者的三大常规检查费、胸片检查费、普通床位费、三级护理费等各减50%。四是提高贫困人口住院保障水平。取消贫困人口在县内一、二级定点医院住院报销起付线，建立基本医保、二次报销、大病关爱基金、大病保险、大病医疗商业补充保险、民政医疗救助、民政临时救助等七条保障线，贫困人口住院医疗费用，通过七条保障线报销后，个人支付比例依然超过10%的部分，县财政给予兜底，自1月1日起，让贫困人口住院的费用个人支出控制在总医疗费用的10%。
商业重大疾病保险
重大疾病保险属于商业健康保险的一种。产品类型有多种，从产品期限划分，可分为定期产品（一般保障至65岁或70岁或88岁）和终身产品；从给付形态划分，可分为独立型、附加给付型和提前给付型。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持，解决患者面临的经济困境。
我国基本医疗保险实行“广覆盖、保基本”的原则，虽然普遍实施了大病保险制度，进一步缓解了患者的经济压力，但仍只能报销医疗费用的一部分，而不能完全解决因病致贫返贫的问题。在基本医疗、大病保险的基础之上，通过适当购买商业性重大疾病保险，利用商业保险金支付城乡大病保险不能报销的部分，可以进一步缓解因病致贫返贫，助推精准扶贫。商业性重大疾病保险的推广和普及，进一步提高了特困群众抵御大病风险的能力，能够有效防止特困人群在罹患重大疾病后因无力承担个人自负费用致使贫困程度加深的情况发生，有助于实现救急救紧、精准扶贫的目的。
案例
◆精准扶贫 浙江保险业“健康扶贫”有新招
浙江是全国率先打赢脱贫攻坚战的省份，但相对贫困现象依然存在。如何实现更有效的精准扶贫是一项更具挑战性的任务。浙江保险业在健康保险精准扶贫方面积极探索，成效初显。
例如，衢州市在全省率先推出“扶贫健康保险”项目，采用“政府监督、财政出资、公司优惠、保本经营”的运作模式，以低收入人群为保险对象，保险费由财政全额负担，保险责任为疾病保障、意外保障，标志着浙江在保险支持民生扶贫机制创新方面取得新突破。
这一项目于10月在龙游县、常山县开始试点，起全市实施。截至7月底，衢州市扶贫健康保险度保单已理赔923.5万元，受益低收入农户5187人，度保单已理赔107万元，受益低收入农户1104人，为困难群众提供了额外医疗保障，切实减轻了其医疗费用负担。
“扶贫健康保险”保障精准，率先开展医保外费用补偿的重大突破。扶贫健康保险的重点是救大病、防意外。，衢州市各县（市、区）结合自身实际试点，将扶贫健康保险责任范围覆盖到参保对象患常见重大疾病住院医保报销范围外费用、意外身故和意外残疾等，其中住院医保外费用最高赔付3万元，意外身故赔付1万元，意外残疾赔付最高2万元，确保了试点工作的迅速推进和全面展开。
“扶贫健康保险”有效缓解了因病致贫、因病返贫现象。扶贫健康保险由当地政府统一出资、统一投保、统一理赔，让低收入农户“无忧”享受保险政策。截至8月12日，全市参保对象中5272人获得专项理赔款941.55万元，涵盖意外死亡、意外医疗、疾病死亡、重大疾病等方面。
来源：《助推脱贫攻坚 保险业在行动》主编：姚庆海，《连云港日报》、中国保险报网、上饶县之窗网站、中国证券报
编辑：于小涵
中国保险学会
保险史志
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