买保险是为了我们的保障，但风险又是一个无法预估的事情。
刚接触到保险的时候，就了解到重疾险的重要性。
特别是现在一旦得了重疾，医疗费可能会连一个中产家庭都能击垮的情况下，重疾险的“预先赔付”显得尤为让人心安。
重疾险的预先赔付是这样的，如果你被确诊为保险合同中约定的某几种重大疾病，保险公司就会第一时间赔付你一笔固定的钱，跟是否发生医疗费用、是否有其他赔偿无关。
拿着这笔赔付的钱，你可以去治病，去养老，甚至可以去旅游，跟医疗险花多少报销多少不一样，重点在“赔付”，不在“报销”。
这个“赔付”简单一点来讲就是，比如你买了50万保额，但实际花费30万，报销的话，最多只能报销30万，赔付的话不受实际花费影响，无论你花多少买了50万，最后赔付还是50万。
但是有的人会问：“如果我一直没生病，那重疾险是不是就白买了？”
对于一辈子都没得过大病的人，这应该是值得高兴的事，据统计，一个人一辈子得重大疾病的概率有72%，而你可就是那28%的幸运儿！
再说，谁也不知道明天和意外哪个先来，买保险就是把不确定的风险，变成成一定的抵抗金额。
而且并不是所有的重疾险都是一辈子没生病，钱就白花了。
今天想给大家讲讲三种类型的重疾险：纯消费型的重疾险、含身故责任的重疾险、满期返还的重疾险。
对于含身故责任的重疾险来说，不管有没有患病，最终都可以拿到保额。
这类产品生病可以赔钱，它一般都是保障终身，因为人总是要老去的，所以即使拿不到重疾保额，身故以后也能拿到保额，传承给下一代子孙。
这类重疾险，重疾和身故是共用保额，简单来说就是如果你患重疾赔了50万，老去的时候就不再赔了。
或者刚买保险的第二年，不幸出车祸死亡，赔了50万身故保额后，因为人已经死亡，就没有再患重疾的事了。
所以含身故责任的重疾险是标准的重疾险产品，属于普适型。
消费型重疾险，不含身故责任，价格就便宜许多，这类产品身故一般返还保单的现金价值，也就是退保后能退回的钱。
它只保障疾病，如果一直都没生病，钱也就没了，因此非常便宜，杠杆比很高，可以灵活选择保障周期。
这也是很多人不愿买消费型重疾险的原因，觉得如果没得病，保费就白交了，事实并不是这样。
其实买了消费型保险，在几十年的保障期限内，保险公司保障你也需要成本的，行话称为“保障成本”。
保险公司并没有白赚你交的保费，这类保险适合未成年人或者资金有限的人群去买。
而返还型重疾险，除了保障疾病、身故，还可以在某个约定的年纪拿到一笔钱，一般都是总保费，当然这笔钱是在约定的时间还存活才能拿。
比如40年保障期限过后，要是没患重病且还活着在，就返还一定比例的所缴保费。
严格来说上面提到的带身故责任的重疾险，也属于返还型保险，它是以身故保额的形式返还。
这类产品是重疾险里最贵的，大概是消费型产品的2倍。适合预算宽裕并且不会理财的人群，可以作为强制储蓄。
现在市面上的重疾险种类是越来越多了，但是到最后还是要买适合自己的产品，而且你要知道，并没有完美的保险产品。
买保险是为了我们的保障，但风险又是一个无法预估的事情。
从某种程度上来说，如果能确保未来多少年都不会出险的话，现在买保险确实是一件很亏的事，把它花掉或者去投资可能会比买保险好得多。
但我们能保证一直不出险吗？恰恰是因为风险的不确定性，所以保险才有存在的价值和意义。
带身故责任的重疾险，本质上相当于一份保险同时买了重疾和寿险两个保障责任，加上无论如何都可以获得赔偿，再怎么说都比不买强。
消费型重疾险，没有了身故责任，所以价格要便宜近一半，虽然不能肯定最后能不能拿到赔偿，但它有低价所带来的杠杆优势。
而返还型重疾险，要么赔付重疾保额，要么返还一定比例的所缴保费，就像是一场博弈。
至于到底怎么选择，预算有限的话，最好先买一份带身故责任的重疾险，有剩余的钱再买一份消费型重疾险，做高保额，加大保障力度。
如果预算充足，有没有房贷、车贷的压力，可以买到期返钱的重疾险。
综上所述，想让很多人知道的是，购买重疾险会有相应的保障，钱不会白交的。
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