医保、医疗险、重疾险各自保什么，如何抵御大病风险
有医保了，还需要医疗险吗？
有医疗险还需要重疾险吗？
有重疾险还需要商业保险吗？
什么是医保，医保报销政策。
什么是医疗险，有什么作用。
什么是重疾险，有什么作用。
为什么医保、医疗险、重疾险，是不是都需要配置。
本文一一揭开这些疑问。
开篇小故事
同样有50万存款的四兄妹，拥有的保障程度不同，结局亦不同。
同样有50万存款，大保，厌恶保险，只有存款，属于裸奔状态；二保，只买了医疗险和医保；三保，只买了重疾险；四保，医保+医疗险+重疾险；同样都生病了，结局却相差很多。
大保，生病花费50万，积蓄全部花光，因病返贫；
二保，医疗险花费1千，生病花费50万，医疗险保险50万，最后剩余49.9万，医疗险费用补偿的特性，维持生活原状，如果因病失去工作，另说。
三保，重疾险花费2万，保额100万，生病花费50万，重疾险报销100万，最后剩余98万，未来几年收入得到补偿，维持温饱
小保，重疾险花费1.9万，保额98万，医疗险花费1千，生病花费50万，重疾赔付98万，医疗险赔付50万，积蓄未动，最后146万存款。费用报销，收入补偿，积蓄未动，这就是配置了医疗险和重疾险一起配置的好处。
有多少人做着大保二保的选择，却幻想着生病的时候，有着三保、小保的结果。
社会医疗保险
社会医疗保险是国家通过立法强制实施，由雇主和个人按照一定比例缴纳保费，建立社会医疗保险基金，支付雇员和个人医疗费用的一种医疗保险制度。
可满足被保人患病时基本的医疗需求保障，但是由于年龄增长、医药技术和设备的进步更新等原因，居民所承担的医疗费用逐年上升，为防止因病致贫、因病返贫，部分消费者会选择购买商业医疗险保险作为补充。
医保能报什么，不报什么
医保报销包括医保药品目、诊疗项目目录和医疗服务目录，而各个项目中都有不报销项目。
医保药品目录
分为甲类和乙类，甲类目录里的药品可以全额纳入报销范围，之后按照比例报销乙类目录的药品需要个人自付一定比例，剩下的部分纳入报销范围，再按照规定比例报销。
如：减肥药，解酒药、治疗不孕不育等药品不能报销。
诊疗项目目录
临床诊疗必需，安全有效、费用适宜且由物价部门制定了收费标准的诊疗项目；
如：挂号费、病历工本费，美容项目、整容项目等不能报；
医疗服务目录
定点医疗机构提供的，在接受诊断、治疗和护理过程种必须的服务设施；
如急救车、住院护理费、洗理费和文娱活动等不能报销。
医保承担多少风险
甲类药：临床治疗必需，使用广泛，同类药品中价格低的药品，可100%报销。
乙类药：临床治疗必需，使用广泛，疗效好，同类药品中比，“甲类目录”药品价格略高的药品，仅能报销10%-20%.
目前在国内市场上市允许销售的药品有195,130种，其中国产药品186,829种，进口药品8,301种。社保目录内药品2535种，占比1.4%;社保目录外药品192455种，占比98.6%,需100%自费。
部分摘自《基本医疗保险药品目录》
北京医保政策
北京医保包含城镇职工医保和城乡居民医保，以城镇职工医保为例，。
城镇职工医保门诊报销
1.起付标准：一个医疗保险年度内(1月1日至12月31日)，累计金额1800为起付线;
2.支付限额：基本医疗保险统筹基金在一个年度内(1月1日至12月31日)，累计最高支付限额为2万。
城镇职工医保住院费用报销
1.起付标准：一个医疗保险年度内，第一次住院的起付标准为1300元，第二次及以后均为650元;
2.报销比例：采取分段计算、累加支付的办法，支付比例按医院级别分别计算;
3.支付限额：基本医疗保险统筹基金在一个年度内累计最高支付限额为10万元，大额互助资金累计最高支付限额20万元，共30万元。
医保报销倒三角
因为存在医保不报销部分，起付线，自付部分，自费部分，封顶线存在，导致医保报销存在倒三角状态。
何为商业医疗保险
商业医疗保险，是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加，国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。商业医疗保险由保险公司经营的，消费者依一定数额交纳保险金，遇到意外或者疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。
医疗险分为百万医疗，中端医疗、高端医疗以及专项医疗，具体分类见医疗险思维导图。
有了医保还需要买医疗险吗？
现实生活中风险何时降临存在太大未知性，尤其是对于亚健康的人来说，保险存在的意义在于防范风险。如果每年的医疗费用较高，就可以购买医疗险转移风险，对医保构成补充作用。而对于重疾险，从风险概念的角度来讲，因意外或疾病入院治疗的概率远远要高于患上重大疾病（如癌症）的概率，所以购买医疗险是刚性需求，重疾险是次刚需需求。
结语
金融让生活更美好，医保、商业医疗险、重疾险共同构成了家庭医疗风险的综合保障体系，当疾病风险发生时，筑起一道防火墙，既有钱看病，又弥补了未来收入损失，保障家庭生活水平。
编辑：程兆，AFP金融理财师、中国寿险管理师
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