医保、医疗险、重疾险各自保什么,如何抵御大病风险
有医保了,还需要医疗险吗?
有医疗险还需要重疾险吗?
有重疾险还需要商业保险吗?
什么是医保,医保报销政策。
什么是医疗险,有什么作用。
什么是重疾险,有什么作用。
为什么医保、医疗险、重疾险,是不是都需要配置。
本文一一揭开这些疑问。
开篇小故事
同样有50万存款的四兄妹,拥有的保障程度不同,结局亦不同。
同样有50万存款,大保,厌恶保险,只有存款,属于裸奔状态;二保,只买了医疗险和医保;三保,只买了重疾险;四保,医保+医疗险+重疾险;同样都生病了,结局却相差很多。
大保,生病花费50万,积蓄全部花光,因病返贫;
二保,医疗险花费1千,生病花费50万,医疗险保险50万,最后剩余49.9万,医疗险费用补偿的特性,维持生活原状,如果因病失去工作,另说。
三保,重疾险花费2万,保额100万,生病花费50万,重疾险报销100万,最后剩余98万,未来几年收入得到补偿,维持温饱
小保,重疾险花费1.9万,保额98万,医疗险花费1千,生病花费50万,重疾赔付98万,医疗险赔付50万,积蓄未动,最后146万存款。费用报销,收入补偿,积蓄未动,这就是配置了医疗险和重疾险一起配置的好处。
有多少人做着大保二保的选择,却幻想着生病的时候,有着三保、小保的结果。
社会医疗保险
社会医疗保险是国家通过立法强制实施,由雇主和个人按照一定比例缴纳保费,建立社会医疗保险基金,支付雇员和个人医疗费用的一种医疗保险制度。
可满足被保人患病时基本的医疗需求保障,但是由于年龄增长、医药技术和设备的进步更新等原因,居民所承担的医疗费用逐年上升,为防止因病致贫、因病返贫,部分消费者会选择购买商业医疗险保险作为补充。
医保能报什么,不报什么
医保报销包括医保药品目、诊疗项目目录和医疗服务目录,而各个项目中都有不报销项目。
医保药品目录
分为甲类和乙类,甲类目录里的药品可以全额纳入报销范围,之后按照比例报销乙类目录的药品需要个人自付一定比例,剩下的部分纳入报销范围,再按照规定比例报销。
如:减肥药,解酒药、治疗不孕不育等药品不能报销。
诊疗项目目录
临床诊疗必需,安全有效、费用适宜且由物价部门制定了收费标准的诊疗项目;
如:挂号费、病历工本费,美容项目、整容项目等不能报;
医疗服务目录
定点医疗机构提供的,在接受诊断、治疗和护理过程种必须的服务设施;
如急救车、住院护理费、洗理费和文娱活动等不能报销。
医保承担多少风险
甲类药:临床治疗必需,使用广泛,同类药品中价格低的药品,可100%报销。
乙类药:临床治疗必需,使用广泛,疗效好,同类药品中比,“甲类目录”药品价格略高的药品,仅能报销10%-20%.
目前在国内市场上市允许销售的药品有195,130种,其中国产药品186,829种,进口药品8,301种。社保目录内药品2535种,占比1.4%;社保目录外药品192455种,占比98.6%,需100%自费。
部分摘自《基本医疗保险药品目录》
北京医保政策
北京医保包含城镇职工医保和城乡居民医保,以城镇职工医保为例,。
城镇职工医保门诊报销
1.起付标准:一个医疗保险年度内(1月1日至12月31日),累计金额1800为起付线;
2.支付限额:基本医疗保险统筹基金在一个年度内(1月1日至12月31日),累计最高支付限额为2万。
城镇职工医保住院费用报销
1.起付标准:一个医疗保险年度内,第一次住院的起付标准为1300元,第二次及以后均为650元;
2.报销比例:采取分段计算、累加支付的办法,支付比例按医院级别分别计算;
3.支付限额:基本医疗保险统筹基金在一个年度内累计最高支付限额为10万元,大额互助资金累计最高支付限额20万元,共30万元。
医保报销倒三角
因为存在医保不报销部分,起付线,自付部分,自费部分,封顶线存在,导致医保报销存在倒三角状态。
何为商业医疗保险
商业医疗保险,是医疗保障体系的组成部分,单位和个人自愿参加,国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。商业医疗保险由保险公司经营的,消费者依一定数额交纳保险金,遇到意外或者疾病时,可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。
医疗险分为百万医疗,中端医疗、高端医疗以及专项医疗,具体分类见医疗险思维导图。
有了医保还需要买医疗险吗?
现实生活中风险何时降临存在太大未知性,尤其是对于亚健康的人来说,保险存在的意义在于防范风险。如果每年的医疗费用较高,就可以购买医疗险转移风险,对医保构成补充作用。而对于重疾险,从风险概念的角度来讲,因意外或疾病入院治疗的概率远远要高于患上重大疾病(如癌症)的概率,所以购买医疗险是刚性需求,重疾险是次刚需需求。
结语
金融让生活更美好,医保、商业医疗险、重疾险共同构成了家庭医疗风险的综合保障体系,当疾病风险发生时,筑起一道防火墙,既有钱看病,又弥补了未来收入损失,保障家庭生活水平。
编辑:程兆,AFP金融理财师、中国寿险管理师
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