政府强制储蓄
新加坡公积金制度由英国殖民政府于1955年创立，当时只是个简单的养老计划，新马分家后，新加坡政府开始扩大这一计划。
一方面，它为公积金设立不同账户，严格规定每个账户的提取和使用范围。
另一方面，它不断提高公积金缴存率，从最初的10%一路上升，峰值时曾达到50%(1985年)，目前最高一档的缴存率为37%。
目前，每个在职的新加坡公民或者永久居民，在55岁之前都拥有三个公积金账户：用于购买住房的普通账户(OA)，为老年生活储备现金的特别账户(SA)，以及用于支付医疗费用的保健储蓄账户(MA)。
年满55岁时，会员还会增加一个退休账户(RA)，该账户的用途是购买一份由政府背书的年金计划。
公积金局为不同年龄段设置不同的缴费率，不同年龄段所缴纳的公积金在不同账户间的分配比例也不同。
总体而言，年龄越轻，公积金缴存率越高，存入普通账户的比例也较多，随着年龄增长，公积金缴存率下降，存入特殊和医保账户的比例逐渐提高。
这样的设计符合人一生的收入和消费规律，一个人的劳动收入主要形成于20至60岁之间，这段时间住房支出是主要花费，医疗支出相对较少；60岁以后收入锐减，但仍然要负担日常生活开支以及大笔医疗支出，自年轻时积累的储蓄变得十分重要。
新加坡公积金不同年龄段公积金缴存率及在不同账户间的分配(单位:%)
出于对个人自我约束能力的怀疑以及长寿风险的挑战，长期以来，中央公积金局不断调整政策，竭力避免会员出现“账户提早花光”的情况。
早年新加坡允许会员于年满55岁时全额提取公积金。随着预期寿命不断提高，公积金局开始担心储蓄会被提前花光。
1984年公积金局曾提议，将提取公积金的年纪从55岁提推迟至65岁，结果引发社会骚乱。
权衡之下，CPF于1987年出台“最低存款额计划”(MS)，保留会员于55岁领取公积金的权利，但是必须在账户上保留最低存款额。最低存款额逐年提高，1987年为3万新元，已经提高至16万。
然而，经过多年观察，公积金局发现，能够达到最低存款额标准的会员比例经常不到一半，最低时()只有34%的会员达标。
约6000新加人举行集会，抗议养老金制度。，中央公积金局做出改革，年金计划不再对保留金额作出硬性规定，会员只需用保留的金额购买政府提供的年金产品。
作者：刘劲陈宏亚 于艾琳
来源：财新网
刘劲：长江商学院会计与金融学教授，投资研究中心主任
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详情请见《养老难题，新加坡是如何做的？》
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