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商业银行委托贷款管理办法[中国银监会印发的文件] - 头条百科
最高法院：债权转让反委托处置的受托人是否具有原告主体资格？
裁判要旨
银行和信托公司等签订《特定债权转让合同》后，约定将《委托贷款合同》项下债权全部转让给信托公司，并签订《委托管理协议》，约定信托公司委托银行管理《委托贷款合同》项下债权，银行有权通过诉讼或仲裁追索债务,而且从实际权利人角度，故认定银行具有原告主体资格，不存在缺乏证据证明和适用法律错误的问题。
案例索引
《富地长泰酒店投资管理有限公司、董栋华金融借款合同纠纷再审案》【（）最高法民申1861号】
争议焦点
债权转让反委托处置的受托人是否具有原告主体资格？
裁判意见
最高院认为：关于民生银行青岛分行在本案中依法是否具有原告资格的问题。经查，11月28日，民生银行青岛分行、中融公司与富地公司签订《委托贷款合同》，约定民生银行青岛分行作为受托人，中融公司作为委托人，富地公司作为借款人，通过委托贷款的方式向富地公司出借10亿元，贷款期限3年，年利率为8.5%；借款人未能按时支付利息的，受托人有权按照逾期罚息利率计收复利。民生银行青岛分行向富地公司发放贷款合计10亿元。截至8月15日，富地公司欠付民生银行青岛分行贷款本金10亿元及利息、罚息、复利259587946.33元。
11月30日，民生银行青岛分行与中融公司签订《资金信托合同》，约定民生银行青岛分行为委托人，中融公司作为受托人，以理财产品资金出资设立“中融－富地长泰单一信托”并受让案涉《委托贷款合同》项下债权，信托资金总额为10亿元，12月6日和1月6日信托资金全部到位。11月30日，民生银行青岛分行、富地公司和中融公司等签订《特定债权转让合同》，约定将《委托贷款合同》项下债权全部转让给中融公司（作为“中融－富地长泰单一信托”的受托人），转让价款为10亿元，12月6日和1月6日转让价款全部支付完毕。12月3日，民生银行青岛分行、富地公司和中融公司签订《委托管理协议》，约定中融公司委托民生银行青岛分行管理《委托贷款合同》项下债权，民生银行青岛分行有权通过诉讼或仲裁向富地公司追索债务。5月21日，中融公司向民生银行青岛分行出具委托函，委托民生银行青岛分行起诉富地公司。
根据《委托贷款合同》约定的内容，各方形成委托贷款法律关系；根据《资金信托合同》约定的内容，各方又形成信托法律关系。但在本案中，各方均认可本案交易属于通道业务，案涉10亿元资金实际来源于民生银行青岛分行。因此，原判决认定，不论本案定性为委托贷款法律关系，还是信托法律关系，从实际权利人角度，民生银行青岛分行具有原告主体资格，不存在缺乏证据证明和适用法律错误的问题。
关于《委托贷款合同》《资金信托合同》等的效力问题。在本案中，民生银行青岛分行将出借款项通过与富地公司、中融公司签订《委托贷款合同》《资金信托合同》等方式，以中融公司为通道发放给富地公司，实际上即为增加产品复杂性、拉长资金链条、可能导致金融监管机构对交易风险难以穿透核查的通道业务，确实不符合金融机构不得开展通道业务的监管规定。对此，原判决已经做出明确认定，而且表明司法并不鼓励此种交易。但《中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（银发【】106号）第二十二条在规定“金融机构不得为其他金融机构的资产管理产品提供规避投资范围、杠杆约束等监管要求的通道服务”的同时，为确保平稳过渡，在第二十九条明确按照“新老划断”原则，将过渡期设置为截至底，后又延长至底。本案交易发生于，在上述指导意见颁布之前。故原判决未支持富地公司提出的案涉相关合同无效的主张，亦不存在缺乏证据证明和适用法律错误的情形。
经营性抵押贷款是什么意思，经营性抵押贷款条件和操作流程
当企业出现资金周转不灵的情况时，大多都会选择去利用贷款来解决眼下的难关。而关于企业经营性贷款，除了常见的信贷、税票贷之外，还有抵押贷也被广泛应用在经营发展中。
企业经营性抵押贷款一般指的是中小企业主或个体工商户通过房产抵押等方式获得银行贷款，资金可用于购买设备、原材料或扩建厂房等。
哪些房产可用作经营性抵押贷款？
首先，从房产性质上划分，有商品房、公寓、别墅、写字楼、商铺、宅基地等，而生活中最为常见的就是商品房、公寓、别墅、商铺这几种。
1:商品房
商品房在抵押贷款中基本只能做7成，部分优质房源的成数会再高一点，借款时限多在三十年之内，常见的为二十年左右。需要注意的是，部分银行的经营性抵押贷款只适用于在本行白名单楼盘内的房产，因此如有贷款需要，最好先行确认房产所在楼盘是否在白名单内。
2:公寓、别墅
这两种类型的房产因为在市场上的流动性相对较差，大多只能申请5成，且银行的准入要求也会更加严格。
3:商铺、写字楼
商铺和写字楼最高也是只能做5成，相对于上述几种房产，可接受的银行也会更少。并且，大部分银行都会要求商铺或写字楼现阶段是处于收租状态才会同意用作抵押。
总的来说，要做经营性抵押贷款，除了需要满足银行规定的抵押物类型之外，对房产的状态、楼龄等也会有一定要求。
从目前来说，很多银行对按揭房转做抵押的要求和限制会比较多，大多数只有在房贷还清之后才能用于抵押。如果必需要把按揭房用作抵押，则要满足两个条件，一是房产证出了或者押在银行，二是还有额度空间。至于全款房的话就没有这些顾虑了，直接出证抵押就好了。
除此之外，一般太新或太老的房子也都不接受。尤其是一些全款购入后直接就做抵押的房子，最好等半年后再操作，可选择的产品会更多。
做经营性抵押贷款，还要看什么？
在申请经营性抵押贷款时，既要考察房产的准入是否符合条件，还要考察企业和企业主的情况是否符合标准，包括企业的经营状况、财务状况，以及企业主的个人资信情况。
1:营业执照
对于营业执照，一般会看经营时长、是否真实控股等要素。通常经营时限需要满一年，且拥有真实经营的场所。至于营业执照不满一年，又或是自己做老板但法人却不是自己等情况，那就需要另行讨论了。
2:银行流水
既然是经营性抵押贷，那就肯定要有经营性流水可看。通过流水记录，是可以看出借款人的真实身份。除了要观察流水是否持续且稳定外，还包括进账额、月结息等，并且流水最好要能覆盖负债2倍或以上。
3:借款主体
对于借款人的要求，一般年龄会限制在65周岁以内，如果年龄偏大或偏小，都需要提供共借人或担保人。如果是已婚，还需要提供结婚证等证件，并且不管房子夫妻一方独有的还是共有的，签约时都需要双方同时在场。需要注意的是，一般经营性贷款会反映在主借人的征信上，可以选择收入较高且征信较干净的一方作为主借人。
4:征信情况
做经营性抵押贷，对于征信方面的考量会侧重在负债上。毕竟，抵押贷对于大部分人来说已经算得上是最后的选择了，说明借款人已经出现了资不抵债的情况或者苗头。所以，银行一般会要求资产负债比不能高于70%，否则出现坏账的几率极高。
除此之外，查询次数只要控制在合理范围内，当前也没有逾期之类的不良记录，基本问题不大。
如何操作经营性抵押贷款？
1:明确贷款需求
大家都喜欢高额低息放款快、先息后本时限长的产品，但现实中能同时满足这些条件的产品却并不多，况且也不是每个人都有良好的资信能够申请成功。因此，在申请贷款前，一定要明确自己的实际需求。譬如想要月供压力小，就先考虑能不能先息后本。
2:准备贷款资料
具体的资料根据银行的要求去准备就可以了，这里提几个可能会被大家忽略的细节。首先，营业执照不能涉及敏感行业，房地产、夜总会这些都是不可以的。其次，流水在近半年内最好也不要和房地产行业有往来。再者，如果房产证已出但押在了银行，要提前准备加盖了银行公章的复印件。
3:上门评估房产
银行一般会把房产评估这个事情委托给第三方公司，评估费用大部分是免费的。上门前评估公司会先和借款人沟通上门时间，拍照也会尽量在十分钟内完成，需要注意的是，拍照现场最好呈现为居家状态，而不是出租状态.。
如果是营业场所，现场还需要有营业招牌以及具体的门牌号，同时业主本人也要在场。
4:签约并等待批复
在下户考察完毕后，就需要签约，一般房产证上有几个人，就要有几个人到现场。如果是夫妻的话，不管房子是不是共有的，双方都需要同时到场。签约完成后就是等待批复了，通常会需要10个工作日左右，结果出来后银行会以短信等形式通知借款人。
5:房管局入押
房子入押需要去当地的房管局，每个城市或区域都会有不同的划分，但整体流程是大同小异。不过，按揭房在入押前还需要结清房贷，并拿回他项。但也有银行是凭借入押后的回执再给回他项
近日，山东烟台。招远法院公开一起案件：大学生孙某，3月10日从某酒行花14328元购买了六箱金箔酒，在购买及开票的过程中拍摄视频，并委托律师处理该买卖合同纠纷。
孙某在对该酒有高度认知度情况下，向王某指认该酒，在王某购买5瓶后，孙某向市场监管部门举报。4月1日，孙某以“食品生产者不得采购使用金银箔粉生产加工食品”规定。起诉经营者和生产者，要求退还14328元并要求10倍赔偿。
法院经审理认为，孙某作为大学生，一次性购买6箱金箔酒，要求十倍赔偿，不属于正常的生活消费行为。与王某合谋购买金箔酒并，通过投诉牟利，为非正常消费者。酒行出售金箔酒的行为，违反了公共秩序，双方买卖金箔酒的合同无效，孙某要求被告酒行返还货款14328元，依法予以支持，孙某应返还购买的金箔酒，驳回孙某其他诉讼请求。
1、问：我存了500万在银行，银行将这500万贷款给了小李。小李用贷款出来的500万去买房了，房地产商又将这500万存进了银行。那么问题来了，一共只有500万，我和房地产商每个人都可以取走500万，一共就是1000万。而银行只能从小李那边收取500万的贷款，请问银行是不是亏500万？那另外的500万去哪儿了？？？
2、那人继续说：“放心吧，我的车那绝无仅有哦，虽然只是两个轮子，但年代很久了，有很高的收藏价值，上次俺家隔壁就说能值一百万，后来我媳妇还跟着他走了...”
3、上着课老师走到同桌跟前用书砸了同桌一下脑袋说道：“上课又睡觉！你起来说我刚刚讲的是什么？”同桌迷迷糊糊地夺过他手里的书一把砸向他的头：“上课又睡觉！”
4、一次和朋友去红灯区，刚准备上楼就碰到了老丈人，我们对视几秒后，我赶紧拿出手机：“喂！妈，你放心，爸不在这呢！哎，对，对，嗯，我再去别的地方找找！”当时老丈人看我的眼神是多么的温柔啊！
5、高中大合唱，我们班唱黄河大合唱，我男朋友领唱，但是他特别的紧张，终于该我们班上台了，男朋友：“风在吼，马在叫！预备……叫！”从此，他就在我们学校流芳百世
6、老丈人最近身体不舒服，然后到医院检查身体。护士给老丈人量完血压和脉搏后，对老丈人说：“大爷你身体很健康啊！！！！”谁知老丈人坚持自己的身体有病！！！！护士就用手给测量了一下，果然脉搏有点高。护士又把手贴近老丈人的心脏，这次更不得了，心跳的速度简直惊人！！！！护士赶忙叫来了医生，并告诉了医生老丈人的病情。医生思考了一下说：“你用手贴近任何男人的心脏，谁都会心跳过快！！！！”
7、上午，我一瘸一拐的拿着老板要的档案送到了他的办公室。下午开会的时候，老板表扬我工作很认真，每天工厂办公室来回几十趟，都累成啥样了，走路都一瘸一拐啦然后给我涨了工资！坐在一旁的同事小声跟我说道：“真有你的，这你都能涨工资，明天我也在厕所蹲二个小时！”
8、磊磊把女朋友的照片拿给老妈看，老妈摇了摇头：不好。磊磊有点不乐意：哪里不好了，她和你年轻时还有点像。老妈：这种面相的女孩会欺负你的，以后什么家务都让你做。磊磊：不可能。这时老爸拿着拖把说：别吵了，把脚抬一下。
9、初中的一段日子里，同学们之间很流行抽烟，叛逆嘛~某次几个孩子也想加入队伍，但怕买烟被爹妈发现，于是将任务委托给我。我壮着胆子走进小卖铺，迅速抓了一盒并付款，当时就感觉老板眼神很不对。原因嘛……视力不好没看清的关系，那是我人生中买的第一盒TT~~~
10、儿子说要钻木取火，我嗤之以鼻：“你以为看了几期荒野求生就会钻木取火了？二十年前我就试过，没有力量和技巧，你转木棍的速度根本就不够用！”儿子没说话，转身回屋把我给他买的电钻拿出来了！
11、孟婆不解道：嘿，你咋又回来啦？青年看着她痴痴的说：我要追寻我命中注定的女孩，哪怕天涯海角，天门地府…孟婆低头轻问道：都已经几十个轮回了，还没找到吗？青年微笑道：我只想尝尝她亲手做的汤，哪怕再走几百个轮回…
12、跟老婆去买阳台柜，售货员问我老婆要不要阳台柜的洗手盆自带搓衣板那种。我想着站着洗衣服总比蹲着洗对腿脚好，就说：买吧，膝关节也好受一点。售货员多嘴一句：那是，没人罚跪在阳台柜上
13、今天开会的时候，老板决定给每个人涨工资。开完会，一同事说：给我们加工资，但是我现在很慌乱，不知道要该怎么办？我关心的问：你这是怎么了啊？同事说：如果我不把加工资的这件事告诉我媳妇，她会对我说，你看看你几年了，工资一点都不加，她一定会骂我是个傻子。我无语的说道：那你要是不想挨骂，就告诉媳妇呗！同事立马瞪大眼睛愤怒的说：那不行！给她说那我就是真的傻子了！
14、就在武大郎知道潘金莲和西门庆在一起之后，奔着治病救人家丑不可外扬的想法。大郎找小潘做了一次深入的思想工作，语重心长地剖析了利害，而且还说武松兄弟脾气不好等等。小潘却执迷不悟，放狠话说是明知山有虎倾向虎山行！宁为玉碎不为瓦全地去追求幸福，最后，武大郎竭力挽留说：“苦海无涯，回头是俺（岸）！”金莲一听愈加奋不顾身。
15、我们公司的女经理自从见到我小舅子之后，就一直暗恋，所以也对我也一直很照顾。这天公司来了位大客户来签合同，女经理派我去陪他吃饭，我没开车乘坐客户的奥迪r8。走到一转弯处，突然冲出来了一条狗，眼看就要撞上的时候，客户一脚急刹停了下来，更没想到那条狗也刹住了，站原地撇着眼看着。把我给乐的啊，说道：哈哈，你看你看，狗都会刹车！结果那顿晚饭愣是没吃成......
今天是新年上班第一天，来说说我工作中遇到的“杀熟”。
客户是1月份抵押房子向银行贷款135万，用做企业经营。可能是不太懂贷款流程，也可能是因为太忙，他委托自己的好朋友帮忙办理的贷款。贷款一切都很顺利，135万，先还利息，一年到期还本金。这不12月份，银行工作人员提前一个月联系客户，告知客户135万贷款即将到期，他需要归还本金。客户收到银行人员的信息后，就联系了帮忙办贷款的朋友。然后这个客户就不接银行的电话了，说一切事情让跟他朋友联系。银行的人联系他朋友，这个朋友说，没问题，保证准时还款。
转眼之间来到了1月，客户的135万没有按时还，这就产生了逾期。银行工作人员再联系客户时，客户说他的贷款只到账125万，没有135万……
事情发生到这里，有两个疑点:虽然客户的朋友帮忙办理贷款，但具体，进件，报押，放款，都是需要客户本人在现场，需要本人签字的。而且银行工作人员会在放款前跟客户本人确认贷款金额，利率，月还金额等。客户利息都还一年了，突然说他到账才125万，有点让人不可思议。第二个问题，银行是正规的金融机构，不会从贷款金额里扣任何费用，不可能会出现贷135万到账125万。客户做企业的，智商不会太低，这个他应该懂的。那突然说到账125万这个问题，有可能是客户记不清了。或者客户完全信任他这个朋友，办理贷款过程中，完全听朋友的，对银行工作人员说的话，选择了忽略不计。
我感觉这个客户是非常信任他这个朋友的，因为快到期时，他都不接银行的电话了，让银行的工作人员联系他这个朋友。所以我感觉这是一场“杀熟”。因为市面上会有帮别人贷款收取中介费的这种情况，而大部分中介人会跟客户讲清楚一共收多少费用，但会有极少数人忽悠客户，像我遇到的一个大姐，贷款35万，中介人收了13万费用。如果直接收13万中介费，大姐肯定不会同意的，就各种套路忽悠。像这个客户，企业做的也不错，还会出现这种情况，大概率就是太信任朋友了，被“杀熟”了。
所以在生活中，跟朋友之间有合作还是别的其他事情，也最好把该说的说明白，该做的都做了。比如朋友之间借钱，借条，收到条，都该准备还是要准备的。
祝朋友们新年快乐，财源广进！
【法务告知】李惠珍先生/女士：依据《民法典》和《刑 法》的相关条款，我所现在正式通知您，您通过消费类贷款逾期一案已由户籍地申请备案，当地申请排期。诉讼主张：1、一次性结清剩余贷款本金及利息；2、支付违约产生的违约金及罚息；3支付原告提起诉讼而产生的一切支出，包括诉讼费、委托律师费等！（帮银行转发）
车辆解押服务费，搞不懂的逻辑！东风日产汽车金融、连云港中信华耀4S店、连云港达通汽车租赁有限公司之间究竟是什么关系？车贷还清了，金融公司寄来了授权委托书、贷款结清证明、营业执照，授权车主到车管所解押。既然授权车主解押为什么把东西寄给了4S店？既然寄给了4S店为什么资料却到了连云港达通汽车租赁有限公司？达通公司就是有人专门在车管窗口发金融公司送来的资料，然后客户自己办理解押，这是什么高级的服务，要收100元的服务会？这算是强迫交易吗？致电东风日产金融，一问三不知[大笑][大笑][大笑][大笑][大笑]#连云港头条# #连云港#
前几天，老家的高中同学给我打来电话，说他的孩子外出打工，因受骗在南方某地的一家4S店贷款帮骗子买了一辆车，现在被催债，说还不上就要被判刑。
因有方言，有许多事情沟通不清楚，委托我再了解一下。
我按照他给我的电话打过去，是一个女士接的，对方告诉我其身份可以理解为贷款公司法务人员。
据了解，大概的情况是这样，这辆车总价20万，首付7万，其余的采用贷款分期解决，首付是骗子付的，贷款分期骗子付了一期之后就不再付了，还款联系人和联系方式都是留着骗子的，车贷完款办完手续被这个骗子开走了，贷款还完一期后骗子把留的电话销号了，汽车金融公司联系不到这个还款人，就到法院把借款人起诉了，现在判决已生效，是强制执行阶段。
沟通中，这个女士说了，如果不还款，就要申请法院将民事转刑事，要判处借款人诈骗贷款罪，要判三年以上有期徒刑，即使判了刑，这个贷款仍然连本带息及逾期罚息都要还。
我问她，你们贷款时不尽调吗，不判断他有没有还款能力吗，他说我们贷款时只要是年满18周岁，身份真实，征信无不良记录，这些他都符合，他在贷款时也填写了工作单位，还有单位公章，当时工资显示是能够还款的。
我说，他就是一个小学毕业的农民，当时不满20岁，有哪家银行敢借款给他，征信肯定正常，他被人欺骗去贷款，他填的公司和收入是否是真实的，你们也不核实，即使当时所填的公司和收入是真实的，那后来失业怎么办？你要对他的挣钱及还款能力做评估呀，再说，为什么首付及还款不是他本人，还款联系人也不是本人？
她说，这些我们都不管，只要基本条件符合，我们就贷，如果当时填的工作单位和收入是假的，就是涉嫌诈骗，可以采取刑事手段判刑。
我说，据我了解，他现在也不是不还，只是没还款能力，你想当时买车都能被骗，说明他智商情商都不高，这几年疫情反复，大学生都找不到工作，何况他一个小学毕业的农民。
她说，他被骗是他自己的问题，他现在要是不还款，要么可以直接判刑，要么现在还可以一年拘留两次，每次10天左右。
法律的事情我不懂，但是作为一家汽车金融公司，是监管机构管理的正牌金融机构，给别人放款时，你的风险控制体现在什么地方，你的尽职调查是如何去做的，你把贷款贷给没有还款能力的人，你难道没有一点责任吗？
借款人他肯定有他的问题，本身被人骗，没有还款能力还去签字借款。但作为一家金融机构，只要是成年人没有不良记录就敢借吗，你对借款人的还款能力不鉴别，不判断应承担什么责任？办理借款手续时，首付及分期偿还人和借款人不是同一人你为何没有引起足够重视，事出反常必有妖。
你把款借给没有还款能力的人，还不上是必然的呀，人家还不上，马上民事转刑事，要让人家锒铛入狱，家破人亡，你这个风险控制能力和之前的P2P有什么区别呢，不要以为是个公司就可以办金融，如果这么简单就能办金融的话，那所有公司不都可以去做金融了吗，那持牌专管还有必要吗。
P2P已经全部下线停办了，你如果总是这种风控能力，是否也想步其后尘，应该值得像你这种金融机构的好好反思。
公积金贷款和商贷是两回事的，公积金贷款银行只是代理而已，类似于委托贷款，银行是无法赚到利差的。//@小艺777:容易啊，我今年11月4号在建行APP上还的13万公积金贷款，秒还，看着银行发来的扣款短信我都不敢相信自己的眼睛了。
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提前还房贷有多难：有的额度秒光，有的排队到明年
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