现在很多重疾险都带有身故责任,那么投保了一份有身故责任的重疾险,是否还需要买寿险?
1、重疾险身故责任vs寿险身故责任
重疾险的身故责任赔付不是绝对的,是相对于重疾赔付而言。重疾险的身故责任理赔要求是合同期内没发生重疾、轻症理赔的这个大前提下,才能理赔身故责任。如果发生了重疾赔付,那么身故责任就无效了。
寿险主要的作用就是身故责任,在投保人死亡后,其家属可以获得保险合同约定的保额。其中寿险又可分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险的赔付是概率性事件,它提供的是、30年或者到60、70周岁的保障,如果合同到期被保险人健在,那么就不会产生理赔;终身寿险的赔付是100%,因为人总会老去离开。
从理赔发生率的角度,终身寿险的保费要远远高于定期寿险。
可见,重疾险的身故责任需要满足两个条件:
1、没发生过重疾、轻症理赔
2、在合同期内身故
对比下,寿险的身故责任只需在合同期内即可。从身故责任的履约条件上,显然寿险的身故责任更简单明了。
2、已买带有身故责任的重疾险,还要买寿险吗
不同重疾险的身故责任也是不同的。可以分为身故返还保费、身故返还保单现金价值、身故返还保额。显然,保费是最少的;现金价值在交费初期也很低,会逐渐增长(部分重疾险产品后期的现金价值比保费还要高);返还保额是理赔数额相较大的一种类型。
举个例子,如果说小李买了一份30万保额的重疾险,要想得到30万的身故赔付。需要满足这三个条件:
1、没发生过重疾、轻症理赔;
2、在合同期内身故;
3、重疾险明确规定身故返还保额。
这实现起来还是有难度的,除天灾人祸外,人类第一大死因是自身疾病。换句话,大多数人都是因病身故的,所以即使投保的是终身重疾险,最有可能得到理赔的依然是重大疾病。想要一份有身故责任的重疾险替代寿险是不可以的。
另外,要知道买寿险和重疾险的目的分别是什么,是要解决什么问题。
重疾险,是解决高额治疗费,以及后续长期营养恢复,还有不能工作的收入损失,不同产品解决不同问题。
目前大部分提前给付型的重疾险是附加在寿险下面的,保险内容里重疾、身故/全残保障是共用保额的,如果患病,重疾赔付之后,身故/全残保额同额度下降。
寿险,即身故赔付,通常是自己在未来留给家人的那部分经济上的支持,比如孩子未来的生活教育支出,老人未来的赡养费用,家里的车贷、房贷等。
所以在有重疾险的基础上,购买定期寿险是非常有必要的,不过在购买时,还需充分考虑个人需求以及家庭状况。
小结:无论你是否投保了有身故责任的重疾险,当你想要获得身故和重疾两种保障责任时,理想的配置方案都应该是单独投保重疾险和寿险。
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