想必一定有些果粉有这样的经历，一旦自己的信用卡产生了大额消费，过不了几天就会收到来自银行的关怀短信。
至于内容嘛，当然是邀请你办理信用卡分期业务。
那这分期业务到底划不划算呢？银行宣称的低利率真的有带给我们实惠吗？今天本王就专门给大家算算这信用卡分期这笔账。
常见的信用卡分期广告分为四种模式：
免息免费
前X期免息
利率9折
免息券大放送
看上去好像很划算是吧~
但自古深情留不住，总是套路得人心
分期/贷款看上去美好，但其中的利息...
呵呵
其实很多人都被银行误导了
手续费之谜
前几天单位小邦跑过来向我显摆
“果郡王，我用信用卡分期买一台相机
没收我利息诶~”
“那手续费呢？”
“哦，手续费也只要0.6%哦”
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免息+0.6％的手续费，看起来小邦捡着大便宜了对不对？
但是如果你们稍微仔细算一下就会发现：这手续费其实只是看着少实则不少啊......
举个例子，果郡王在某银行办理了10000元12期的分期还款。10000除以12，所以每个月要付本金833元。
一年下来要交的手续费是：
10000*0.6%*12=720元，平均摊到每个月也就是60元手续费，小邦需要每个月还银行共计：833+60=893元。
这个问题的关键就是：
小邦实际上贷款本金是在随着时间逐渐下降的，在还没到第三个月的时候，本金早就变为10000-33*3=7501元了，但手续费还在按全额负债来算，完完全全都没有变！
是不是感觉愧对数学老师了？实际上你一年内的平均负债都在下降，银行收你的真实年化利率药超过13％。
果郡王之前不知道入了多少坑，今天把这篇文章分享给你们，希望你们及时远离这个坑啊。
超低“日息”
现在不仅仅是信用卡可以分期，很多电商平台也可以享受“借条”模式。
除了上面提到的免息改手续费，还有一种利用宣称”低日息“来起到营销效果的。比如借1万元，每天只需4元利息！超低！
日息万分之四，看起来好像还挺低。那我们就来算算实际年利率到底有多高。
最简单的计算方法是用Excel表格，假设小邦借钱10000元，日息万分之四，每月只还利息，1年后还本金。
注意，这里是按天计算的，像8月份有31天，利息就是124块。
比如下面这张表格
就是在5月31号，借了10000元的例子
最终计算的年利率是15.62%！
如果直接告诉你，实际的年利率是15%+
你还借吗
？？？
果郡王在网上找到了一张常见的简易利率换算表格
分享给果粉们，平时看利率之前
也多长个心眼吧
还款方式有陷阱
基于上面的计算结果
可能有人还是懵逼的，为什么说好的1天4元
最后竟然这么多？
猫腻其实藏在还款方式里
① 先 息 后 本
上面的还款方式属于先息后本，每月偿还的是利息，最后才还本金。
套用刚刚的例子，每月都在还120块钱左右的利息，也就是说实际上你的借款本金每月都在降低，可每月还的利息却没有减少，1年后还要还1万块的本金，利率自然高了。
② 一 次 性 还 本 付 息
除了先息后本，常见的还款方式还有一次性还本付息，等额本息，等额本金等等。
其实，银行除了拿“日息”的宣传方法之外，还有好多含蓄的隐晦表达，什么分期啦，优惠啦！都是基于大家想占便宜的心情完成针对性打击的。
另外提醒大家
千万别办理了分期之后又因为后悔而提前还款
因为你提前偿还分期余额
那就一定要一次性支付
没偿付的分期余额及手续费
这样还款对你来说还有什么意义呢
以上这些小九九
果粉们在使用信用卡或电商平台分期付款时候
可一定要擦亮眼睛
仔细算一算才好不会吃亏
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