前几天，一个朋友问我“听说自己投的保险，如果万一以后离婚，是归自己的，不会被分是吗？”
我说“你从哪里听说的呢？”她说是另外一个保险代理人告诉她的。说实话，这是很常见的一个销售误导，很多保险代理人为了达成销售的目的，把保险的作用妖魔化了。不过，合理的保单规划，确实可以在婚姻中保护自己。
下面，我们先来看下离婚时保险怎么分。主要分为两种情况:
一，婚前购买的保险：婚前买的保险，如果婚前已经交费完毕，那肯定是属于婚前财产，离婚不分，这个相信很多人都知道。
但现实生活中，经常因为所购买的保险，整个缴费期间跨度较长，存在婚后也有夫妻共同财产投入的情况，这种的情况离婚会分吗？一般来说，婚前自有资金购买的保单，婚后继续缴费的，按照离婚时保单现金价值切分——先剔除个人婚前缴费部分对应的现金价值，剩余部分的现金价值再两个人平分。投保人不愿意退保的，可以将自己应得的那部分现金价值给对方，然后继续缴费。
二，婚后购买的保险：具体怎么分，这里分为三种情况：1、投保人为夫妻一方，被保险人为子女。
司法实践中一般认为，给子女投保，相当于赠与，不管是医疗险，重疾险还是年金险，离婚的时候一般不会作为夫妻共同财产分割。
2、投保人和被保险人均为夫妻一方（同一人）。根据婚姻法的规定，夫妻关系存续期间，以夫妻共同财产购买的保险，属于夫妻共同财产。那么，离婚时，如何分割呢？八民会议纪要指出，针对投保人和被保险人均为夫妻一方（同一人）的情形，如果投保人想退保的话，退回来的保单现金价值要分给对方一半。要是继续投保的话，保险单利益归投保人，但是要支付给另一方保单现金价值的一半。3、投保人为夫妻一方，被保险人为夫妻另一方。对于投保人和被保险人分别为夫妻双方的情形，不是投保人自己说了算，得双方协商一致才行。1).协商一致退保，则保险公司退还的保险单现金价值作为夫妻共同财产分割，一人一半嘛。2).协商一致继续投保，那么，被保险人获得保险利益，获得保险合同利益的一方要支付保险单现金价值的一半给对方。问题来了，如果夫妻双方协商不一致咋办？被保险人要继续投保，投保人不愿继续掏钱，是退保还是继续投保呢？本着保险法中被保险人中心主义的原则，结论就是：被保险人说了算，继续履行保险合同。只不过，投保人要变更，就是被保险人自己花钱继续给自己投保，但是要支付给投保人保险单现金价值的一半。离婚时人身保险分割，看起来挺复杂，其实很简单，一言以蔽之：给子女买的保险，不能分。给夫妻一方买的，获得保险合同利益一方要支付给另一方保险单现金价值的一半。
需要注意的是，夫妻关系存续期间，夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同，健康保险合同获得的保险金，或者作为受益人依据以死亡为赔付条件的人寿保险合同获得的保险金，应该认定为个人财产，离婚时不能被分割。弄清楚了这些，接下来我就举几个例子看下怎么通过保险来保护自己在婚姻中的合法财产。例子一，假设奶茶姐姐用夫妻共同财产为自己投保了一份保额为100万的重疾险，和300万的中端医疗险。n年过后如果奶茶姐姐不幸患上重疾，起码不会担心巨额医疗费的问题。而即便西哥是个负心汉，在奶茶治好重疾留下后遗症的情况下爱上了别人，要离婚，奶茶所获得的的保险赔偿，也不会被分割，是属于奶茶一个人的。
例子二，假设某夫妻有200万的婚内共同财产，如果离婚了，要一人分一半，也就是一人100万。但如果有一方提前用这200万中的100万，给自己投保了具有生存金额领取功能的人身保险。假设离婚时，该保单现金价值有40万，那么在离婚时夫妻共同财产就是140万，即100万现金存款再加上保单的现金价值40万。若按照一人一半，就是每人50万存款加20万现金价值，这时投保保险的一方可以请求保单不退保，而将该分的20万现金价值这部分以20万现金的形式补偿给对方。也就是对方只能拿走70万，而自己可以拿30万加那个用100万共同财产投保的年金（储蓄险）。或许上面这种安排有点儿小人之心的味道，与海枯石烂的爱情相比实在上不了台面。但是，在离婚率高发的今天，法院里每天都在上演这家庭财产分割的狗血剧，为了自己不成为这种狗血剧的主角，未雨绸缪也不失为一种高明之策。在自己的人生有了兜底后，毫无顾虑的爱着对方，才是两全其美。
小熊kelly资深保险经纪人
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