写在前面半个月没更新，好担心会不会被请出自媒体哦。
最近实在是比较忙≡(▔﹏▔)≡
这几天发现一个好产品，就非常想迫不及待的分享给大家。
今天分享的这个产品是复星联合的小保倍重疾险，我要声明一下，真的确实很不错，不是托不是托。
癌症的复发/转移和造血干细胞/器官移植，只要过了3年间隔期都可以再次赔偿。而且是可以赔偿两次哦。
这一点上完爆平安福啦。至于怎么把平安福打趴下的，那我们来好好pk一下咯！
而且，而且还有一个劲爆点，这个留在后面爆出来。稳住，稳住，不要激动！
我还是要坐下来好好研究，细细讲解一下这个产品的优缺点滴，是骡子是马总要拉出来溜溜才知道。
复星联合
主讲产品：小保倍重大疾病保险
复星联合？
研究过一些保险的人应该听说过，而且以前也讲过他家的康乐e生（另一款超高性价比的重疾险）。
如果是保险的门外汉，估计对这家公司比较陌生。就会担心购买后，后期会出现问题。莫怕，我们先好好看一下这家公司。
复星联合成立于1月，确实是一家比较新的保险公司，还没我儿子大呢。隶属于复星集团，这个应该有不少人听过。
在最新的福布斯排行榜上位列第416位，虽然名次不高，但是比去年前进了32名，去年还差点进倒数50名，在448位。由此可见，整个集团是在稳健发展的。
在总资产超过5300亿元，健康生态利润同比增长32.1%。可谓是财力雄厚的哦。
年一到三季度的风险综合评级为A类。第2季度偿付能力充足率331.56%，风险综合评级依旧为A。
看过复星联合介绍的人应该知道，的偿付能力都是在1000%以上，因为是新成立的公司，开展时间业务不长，所以参考价值并不是太大。看今年的偿付能力是没问题的。
投保规则
产品名称：复星联合小保倍重大疾保险；
投保年龄：30天--50周岁
保障期间：至70、80岁，终身
缴费方式：趸交/5/10/15/20/30年
等待期：180天
要点：保障期限和交费期限都很灵活，可以有多种选择。这样满足了客户在不同情况下的需求。
保险责任1、轻症保障：35种轻症分，可赔付3次，每次为保额的30%，无间隔期。等待期内出险保单依旧有效。
2、重疾保障：80种重大疾病分2组，可赔付2次，每次100%保额，两组重疾间隔期365天。
3、特定疾病保障：初次确诊恶性肿瘤后，第一组为特定疾病，再次发生特定疾病可以获得赔偿，可赔偿两次，每次间隔期3年。
4、 身故赔付责任；
5、豁免保费：缴费期间，投保人/被保人罹患轻症或重疾豁免后续保费 。
轻
症保障
本来是准备拿平安福的轻症来对比的，但是列完表格发现平安福实在不够看，显得太欺负人了。
所以这里用了复星联合的兄弟公司——复星保德信星满意重疾险、平安福和小保倍一起来对比。
1、轻症病种35种不分组，每次额外赔付保额的30%，没有间隔期，最多赔付三次，轻症赔付后重疾的保障不变。
2、高发轻症都是包含在内，包含早期原位癌、不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术等，病种上来说是很全面的哦。
题外话：列对比表的时候，越比越惊心，高发轻症、肝肾衰竭这类平安福居然都不包含。
重
疾保障
以上是部分重疾病种内容：
重疾种类是80种，在疾病分组上，分为两组。
第一组是包括恶性肿瘤、重大器官移植等10种疾病。
第二组包括急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥等70种重疾。
理赔方式上每组重疾可赔偿100%，间隔期要365天。
要点：从分组来看，对保险已经有一定研究的人肯定会觉得，
“这分组一点也不理想，你看，恶性肿瘤、重大器官移植、肝肾功能衰竭都放在了第一组。”
乍一看，确实分组一点也不好。然而这个分组也是为后面的特定疾病赔偿做准备的。
特
定疾病保障
这一条，我们从条款内容来详细解释一下。
特定疾病保险金条款
条款写的很清楚的，特定疾病的保障如下：
1、当只要次确诊为是癌症，三年后确诊为第一组中的恶性肿瘤等10种重疾，可以获得保额赔偿。
2、在第一次获得特定赔偿金三年后，再次确诊为第一组中的10种重疾，可以再次获得赔偿，本合同终止。
要点：
（1）第一次重疾确诊不限癌症；
（2）间隔期3年；
（3）3年后确诊为第一组中的10种重疾，其中包括癌症的复发、转移和持续存在。可获得赔偿；
（4）特定疾病的赔偿，与第二组重疾是否发生没有关系。只要第一次重疾为癌症即可。
如此的赔偿方式，那我们前面的问题就解决啦，如果第一次确诊为癌症，后期进行器官移植/造血干细胞移植等都可以再次获得赔偿。
而且在癌症治疗和癌症对其他病种赔偿影响上，灵活了很多。
例如：李先生在去年确诊为癌症并获得了重疾赔偿金，3年后癌细胞还是一直存在，可以申请特定疾病保险金赔偿。
在坚持以治疗康复后，5年以后不幸发生意外，导致深度昏迷，那可再次申请特定保险金。
那同样号称癌症多次赔偿的平安福是怎么赔偿的呢？
平安福恶性肿瘤附加险内容
（1）同样要求第一次重疾为癌症；
（2）间隔期5年。
（3）需要再次确诊为癌症（复发、转移等均可），可获得赔付。
之前在做分析平安福的时候，就讲到过5年生存期。这里再讲一下。
通常，肿瘤患者的状况在1-2年内仍处于不稳定状态，其复发或死亡的可能性还比较大。统计这时候的生存率，还不能代表肿瘤治疗的长远效果。
到了3年后，患者处于相对稳定期，其复发率和死亡率比1-2年内者明显降低，患者生存的希望愈来愈大。
如果到了5年身体状况还良好，5年后再复发的机率就很小了。因此临床上通常采用5年生存率去评价治疗效果和判断患者的预后。
一般来说，癌症根治术后复发的高危期在术后2年内，2年以后复发的风险明显降低，如果术后5年还没有复发，一般在临床上就认为是治愈了。
同样用30岁男性，投保50万所获得的保障来做一下对比，那更加一目了然。
无论从间隔期，还是赔偿病种和保费上，平安福确实是完败啊。
1、间隔期3年和5年的差别，对于癌症患者还是很重要的，虽然3年间隔期并不是很优秀，但是在癌症多次赔的产品里，3年确实属于间隔期短的产品。
2、平安福附加恶性肿瘤是收费的，因为是附加险，而小保倍是主险内包含的。保费区别上也是很大的呐。
3、小保倍是10种重疾额外赔偿两次，覆盖面更广，尤其病种内包含了治疗癌症的相关重疾。而平安福仅限恶性肿瘤单独一项。
身故保障注意！这绝对是一个优点！儿童完全可以选择！
爆在哪里呢？我们先来看看小保倍对于身故赔偿的条款内容：
条款看起来没啥问题呢，无非就是等待期后身故赔偿保额。那我们在看看下面两款产品，身故责任条款的内容：
是不是发现了什么？
一般的重疾险，对18岁前身故做出的赔偿都是返还保费或者2倍保费。
而小保倍在这一点上是没有规定的。那它是怎么理赔的呢？
根据保险法第三十三条规定：
对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
（1）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
（2）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
所以，小保倍对于未满18周岁的身故赔偿金额为：
0-9周岁，身故保额最高赔偿10万，10-17周岁身故赔偿最高为50万元。
这一点，少儿平安福是通过附加定期寿险保障的，而其他重疾多数为退还相应的保费。小保倍对于身故保障这一点的优势，确实很适合儿童选择。
尤其可以选择定期到70周岁等，对于孩子来说，更加合适。
产
品测评
1、从表中可以看到，复星联合的小保倍还是很有优势的。无论从病种保障，赔偿方式，还是费率，都是一个可以考虑的产品。
有些人可能会纠结小保倍的分组不太理想，毕竟现在重疾分为五组，甚至不分组的产品都很多。
但是我们也要留意一个问题，小保倍的保费比类似天安悦享这种产品要低一些的，而且可以30年交费。
其实这款产品完全看成是重疾单次赔偿，特定10种疾病额外2次赔偿的产品，这样更容易理解。
所以这些优势，让这款产品更加适合保费预算有限或者希望要杠杆性高的、或者家族病史癌症比较高发的人群。
2、而且对18岁前有身故保额和定期可选年龄的设置上，让这款产品更加适合儿童，非常适合作为家庭保险计划对孩子的首选产品。
总结
复星联合的这款小保倍虽然不如很多中症、重疾多次的产品，看起来那么优秀。
但是在特定疾病保障上的设计，确实还是很不错的，有些别致新颖。
而且费率确实很实在，比一直公认为性价比超高的弘康多倍保也只是高出一丢丢。
Vivi我准备给先生入手一份，进行加保，因为先生的家族内有两位亲人都得过癌症。也准备为孩子投保一份定期增加保额。
未完待续
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