03月26日14:16 来源：和讯理财作者：优利理财 肖菁
余先生今年27岁，家在南昌，本人是公务员，职业好，有稳定收入来源。女友现在国企单位，工作也很稳定。二人准备今年下半年结婚，婚房已在装修中。另有一套按揭房产，有房贷。双方父母均已退休，有退休工资和基本养老保险。负担相对较轻。
理财目标
1、余先生打算今年下半年结婚，目前婚房正在装修中。女方尚有一套按揭贷款，还有贷款尚未还完。
2、计划明后年第一个小孩出生，4年后可能会再要一个小孩。需要为两个小孩的生活费，学费及出国留学准备资金。
3、给自己准备一笔养老金，提高家庭生活水平，为良好的生活质量提供保障。
和讯理财特约优利理财肖菁量身定做理财规划
家庭财务分析
1、当前每月收支储蓄表（单位：人民币元）
当前每月收支储蓄表
2、家庭资产负债表（单位：人民币万元）
家庭资产负债表
3、 家庭财务诊断
余先生即将携女友步入婚姻殿堂，现在正处于家庭形成期。随着子女出生，生活成本会相应增加，压力越大。需要将目前财务进行合理规划，将能有效解决家庭后期上有老，下有小的家庭负担。从目前家庭收支情况来看，余先生和女友每个月的收入总额14000元，支出4500元，月结余9500元，结余比率为67.86%，比例较高，说明家庭每月储蓄能力较强，能为后期家庭开支实现有效财富积累。但是从资产负债表上来看，目前有高达50%的资产放在活期或以现金的形式存放，这是一个巨大的浪费，说明余先生目前理财意识较为薄弱，急需将现有资产进行合理规划，提高资源有效利用率。目前二人工资所得构成家庭主要收入来源，理财收入几乎为零，一旦有人失业或辞职将给家庭带来巨大打击，说明在这方面家庭风险承受能力较弱。
理财规划
1、15万的现金活期相当高，但是考虑到余先生下半年结婚需要摆设酒宴及做一些日用家电添置，目前房车都有，到时候再加上结婚收到的礼金，可先拿出2万放活期做为家庭紧急备用，其余13万购买货币基金或存3-6个月定期结婚备用。婚后女方原来的一套按揭房产还有房贷，可出租出去，以租养贷，减轻房贷压力。
2、双方父母都有退休工资和基本养老保险，没什么养老负担。但是随着父母年龄增大，不可预测的重大疾病多有发生。可建议父母购买当地居民医疗保险专保重大疾病，年保费控制在1000元左右。
3、子女教育金规划是重点，因为它不具备时间弹性和费用弹性，而且要尽早规划才好，可有效避免因教育金支付期与退休金准备期高度重叠带来的巨大冲击。目前国内实行9年义务教育，教育金的支付主要用于高等教育支出，发生在小孩15岁上高中，以及后期上大学、出国留学阶段。预计明后年第一个小孩出生，按目前一般标准，假定生前产检费及小孩出生、生活费共需4万元，高中预计5万，大学10万，出国20万。假设教育费用成长率=通货膨胀率=2%，教育金投资报酬率为6%。经测算，具体现金流如下表所示：
现金流表
4、从上表来看，夫妻二人养老金规划可放在2031年以后即余先生45岁左右时进行。届时已完成两个子女高等教育金积累，手头有宽裕资金可每年投资1万元收益率为7%的银行理财产品或购买国债，后退休时即可获得一笔25万左右的资金。
5、最后余先生可考虑将剩余资产进行稳健型投资，资产配置比例可参考：40%上证50ETF基金+30%银行理财产品+30%债基。
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