日前，由融慧金科举办的第一期智“慧”对话闭门研讨会在上海成功召开。本次会议以“后疫情时代，零售信贷如何化危为机”为主题，邀请了银行、消金等持牌机构的相关领导，共同探讨当前形势下行业面临的挑战与机遇，以及金融严监管环境下的破局之路。融慧金科联合创始人兼首席战略官张羽作为会议主持人，同现场嘉宾一起展开了分享与交流。
，突如其来的疫情给金融零售业务带来了较大的冲击，也有力地改变了公众的金融消费行为。在此背景下，线上数字化转型成为各家机构竞相实施的战略重点。会议伊始，融慧金科邀请与会嘉宾一同观看了融慧金科CEO王劲就“金融机构的危机与机遇”话题专访美国运通前CRO Ash Gupta的视频。
通过Ash的分享，张羽总结出了美国运通的四条“风控铁律”：
一是风险管理并不仅是授信审批，而是要延伸至客户全生命周期；
二是决策分析的数据不仅是最新数据，还应包括以往经济衰退期的数据；
三是要利用灵活的系统与流程，随环境的变化时刻调整和优化；
四是业务的质与量要结合起来看，放款很简单，回款才是关键。
疫情影响，风险研判
经济学理论有三种典型的经济衰退和复苏的类型，即古典型、政策型和金融危机型。古典型经济理论是传统经济学的周期理论，比如突发的疫情就属于古典型的特殊形态，这种突发事件往往会带来一种快速衰退和快速复苏的结果，一般呈现V字型经济走势。比如美国911和我国SARS事件对经济增长率产生的影响均符合此规律，的新冠疫情也给经济，进而给零售金融信贷业务带来了类似的影响。
近期公布的数据多在向好的方向发展，我国宏观经济正走出V字型之路。张羽以就业率预测为例，与大家分享了融慧金科“迁徙指数”，通过移动互联网大数据的深度挖掘和统计监测，能够帮助零售金融运用更好的手段，把握经济走势，提前做好风险研判。
近两年来，零售银行客群普遍出现不同程度的下沉，部分持牌机构在客户的风险维度和财富维度下沉十分显著，未来风险较大。中国银保监会发布二季度银行业主要监管指标数据显示，二季度末，商业银行不良贷款率和不良贷款余额均出现上升。张羽认为，当前我国经济尚未全面恢复，疫情仍有较大不确定性，所带来的金融风险也存在一定滞后，因此未来不良贷款率可能会继续上升。
“在下行和上行两个操作波段，如果能够有效利用大数据优势，充分做好客户洞察，通过精准的风控、获客和存量客户运营策略，部分金融机构将有望化危为机，实现新的突破。”张羽表示。
新规落地，竞争分化
随着市场金融监管趋严，互联网贷款已从野蛮时代进入了更为合规的全新发展阶段。金融业务回归持牌机构是必然趋势，自主风控和自营业务也将成为金融机构未来发展的主基调。
随着流量红利消失，市场竞争加剧，对于银行机构来说，有些银行做得越来越好，有些银行却做得越来越差，未来银行的发展必然会形成两极分化态势。
对此，张羽分享了一个独特的分析视角：站在客户的角度看银行，好客户“看体验”，坏客户“看风控”。而无论是体验，还是风控，都是金融机构的基础设施和核心能力。可以预见，这两项核心能力的高低，将成为金融机构未来“走强”和“走衰”的分水岭。
随着信贷客群的逐步下沉，金融机构需要在精准获客上加大投入，更好地提升大数据建模与画像能力，在充分做好用户洞察的基础上，更加有效地聚焦目标人群的挖掘、触达和转化，进而通过精准的风控和存量客户运营策略，将风险预警前置，持续提升用户质量和用户粘性，增强自身的竞争优势，在激烈的市场竞争中，合规、健康、持续地越做越强，抢占行业制高点。
利润缩窄，精细管理
今年7月，最高法出台《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，调整民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。新规出台后，引发了行业热烈讨论。
针对持牌金融机构利率标准是否要参考4倍LPR上限这一争议，张羽分享了两则近期发生的案例，一则案例为持牌金融机构受限该利率标准，温州市瓯海区人民法院驳回了平安银行一笔本金16万余元及利息、罚息、复利总计8万余元的诉讼请求，并判决平安银行按照起诉时一年期LPR四倍（即年化利率15.4%）进行计算。
而另一案例则支持持牌金融机构“高利贷”，上海银行业纠纷调解中心作出的调解：借款人吕某向中银消费金融公司借款，纠纷调解中心要求吕某按照合同约定年利率20.88%（日利率0.057%）偿还贷款。
关于利率上限的具体情况，目前大部分金融机构一方面在小心观望和等待监管的明确要求，一方面在积极调整，利用科技手段做精细化分层。“利率下调，将会导致金融机构的资金成本、获客成本、风险成本持续上升，使盈利空间进一步收窄，进而倒逼金融机构更快放弃对互联网流量平台过度依赖的”粗旷经营“思维和行为，全面升级精细化管理能力。”张羽分析称。
他指出，“从整个金融行业健康发展的成本、效率和收益等方面来看，生态合作是金融机构实现长期良性发展的必由之路。”据他介绍，“经营客户价值，做大好分母”一直是融慧金科所倡导的核心思想，多年来，融慧金科基于自身数据、技术优势和金融行业经验，在遵循监管合规且在风险可控的情况下，已帮助上百家持牌金融机构实现零售信贷业务持续稳定增长。
目前，融慧金科一站式金融科技赋能覆盖标准化产品、精准获客、SaaS服务、定制服务等方面，已形成成熟的商业闭环模式，可持续为银行、消金等持牌机构提供精细化风控、获客和运营赋能，快速提升实质性自主风控能力和自营品牌精准获客能力。“我们也希望与金融机构的合作从传统的甲方乙方关系走向更为深入的战略合作模式，相关赋能，更好地实现普惠金融”张羽如是说。
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