大家好,我是十三姨。
今天的文章是为一位boy写的,因为他头像有点小帅,我们就暂且叫他小帅吧。
小帅有个大烦恼:他是一名海员,受职业限制,什么保险都买不了,好忧伤。
帅哥有烦恼,怎能坐视不管。
其实,并非小帅所说的,什么保险都买不了。
今天就来写写,类似海员这种高风险职业,该如何买保险?
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保险里的职业限制,很常见,尤其在意外险上,更为显著。
为什么会有职业限制?
二爷在里写道,保险产品的定价,综合三个因素:保险事故发生率,定价利率和定价费用率。
也就是所谓的:死差、利差、费差。(点击上方蓝字,复习专业术语)
“死差”其实就是事故预期发生率和实际发生率,产生的差别。
简单来说,高风险职业之所以会被拒保,就是因为事故预期发生率高。
外勤警察、高空作业、远洋航海等人员发生意外的概率,肯定远高于每天坐在办公室的白领。
保险公司又不是慈善机构,也要挣钱,对于这些出险率高的职业,要么得加费承保,要么残忍拒之。
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保险的职业分类,一般分为1-6类职业,数值越大,风险越高。
职业分类表太大,十三姨做了个很简单、很粗糙的分类。
需要说明的是,一个行业中的不同岗位,风险也不同,有的横跨1-6类职业,因此,该表只是个大致的参考,具体还得看相应产品的详细划分。
从表格中可以看出:1-3类为低风险职业,4类为中度风险职业,5-6类为高风险职业。
目前,大部分人身险的职业要求都为1-4类职业,其中,部分意外险要求严格,只为1-3类职业承保。
5-6类职业,似乎无险可买。
十三姨找了找,还是有一些又好又便宜的产品。
给大家一一介绍下。
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A.重疾险
性价比高的长期重疾,二爷推荐过不少,譬如,弘康A、百年康惠保、和谐健康之享、复星联合康乐e生,还有新鲜出炉的弘康哆啦A保。
这几款对职业要求各不相同:
复星联合康乐e生,最严格,只对1-3类职业承保;
和谐健康之享,1-4类可投保;
百年康惠保,1-6类职业可投保,但在健康告知的最后一条里,对部分高风险职业做了限制。
其中就包括航海,很可惜,我们的海员小帅买不了。
对高风险职业最友好的的就是弘康A,条款没有明确职业要求。
十三姨特地打电话给客服确认,客服小哥表示,条款、健康告知、投保页面没有提及的话,就可以直接买。
看来,弘康A又多了一个优点啊。
B.定寿
对于高风险职业,尤其是高空作业、事故抢险、远洋航海等职业,要么相安无事,一旦出事,很可能危及生命。
所以,一份定期寿险特别重要。
目前有一款,近乎完美,就是瑞泰瑞和定寿。
1、保额高,最高可到150万;投保年龄可至88岁。
2、健康告知宽松,常见的乙肝、乳腺增生、乳腺纤维瘤、甲状腺结节等都可以买。
3、投保门槛低,对职业无限制。
二爷之前写过详细的测评,可以复习。
C.意外险
意外险可以说是对职业要求最严格的险种了。
一般来说,低风险的职业,保费低,保额高。
不到200元,就能买到一份保额50万的意外险,大可以随便挑随便选。
高风险职业则相反,同样的价格,保额一般不高,保额高的,保费自然也上去了。
十三姨找到了两款性价比相对高的,但依然不对所有职业承保。
a. 安心无忧综合意外保障,保费150元/年,最多可买2份
保障责任:意外伤害10万元、意外医疗1万元(0免赔)、意外住院补贴50元/日
缺点:虽说承保1-6类职业,但依然有职业限制,譬如,海上渔业、坑道内作业、海上作业、现役军人等相关职业不让买,甚至连警校学生,都是拒保。
另一点比较坑的是,意外医疗保险金分职业按比例给付:职业等级1-3类人员按100%、4类人员按80%、5类人员按50%、6类人员按10%给付保险金。
也就是说,6类人员的意外医疗保障仅1000元。
b. 众安高风险职业意外医疗,保费148元/年,最多可买1份
保障责任:意外身故、残疾10万元、意外医疗1万元(免赔额200,赔付80%)、意外住院津贴50元/天
缺点:仅可投保一份,保额低。
如果职业符合的话,可以购买以上两款产品,便宜,网上都可以找得到。
真正能做到对职业无限制的,目前十三姨只找到一款:友邦日日无忧意外伤害保险。
这款无疑是专门为高危职业设计的产品了,保费一年接近1000元,保额也才25万。
但多一份保障,总比没有保障强。
目前,这款产品仅在友邦官网上卖,需要的话,自己搜一下。
PS:
重疾险、寿险和意外险,都找到了高危职业可以投保的产品。
医疗险要求相对严格,一般只对1-4类职业承保。
但也不必过分担忧,医疗险的敞口,还有医保可以支持的嘛。
总结一下,
一份高危职业承保计划:“医保+弘康A+瑞泰瑞和定寿+友邦日日无忧意外伤害保险”。
一个字:完!美!
点击“”,有投保链接,自取。
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