生老病死是自然规律，但是对于人的死亡而言，大体分为两种：疾病死亡和意外死亡。疾病死亡我们建议大家投保重疾险和医疗险，因为随着医学的进步，很多疾病都可以通过治疗延长生命。意外是不可预知的，意外险也是非常重要的一个保险，今天我们就来分享一个案例：一男子贷款时投保了500万的意外险，突然发生死亡后，保险公司拒绝了理赔，保险公司的做法合理吗？我们一起来看看。
真实案例
的9月，张某以公司的名义向银行贷款了500万。作为公司实际的控制人，张某在贷款时还购买了一份“借款人意外伤害保险”，保额和贷款数目一样，也是500万。这份借款人意外伤害保险的内容主要表明：张某因为意外导致身故的，银行将获得保险理赔金。
12月，张某由于突发疾病被送往医院，经过一天一夜的抢救没有抢救回来，次日，张某身故。根据医院开具的死亡病因，张某死于急性心脏功能衰竭。张某死后，张某的家属向保险公司报案申请理赔，保险公司以急性心功能衰竭不属于意外拒绝了理赔，并给张某的家属下发了《不给付保险金的理赔决定书》。的4月份，张某的家属偿还给银行贷款连本带息一共5024800元。
由于没有拿到保险理赔金，张某的家属将保险公司告上了法庭。经过法院的审理，认为根据张某的病历可以知道，张某在送去医院的1个小时前有剧烈的腹痛，并无全身大汗，还伴有胸闷气短等症状。送往医院诊断为冠状动脉样硬化性心脏病、心功能II级、脂肪肝中度“。则张某的死亡原因是急性心脏功能衰竭。而意外险的理赔需要满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。故张某属于疾病死亡。最终法院驳回了张某家属的理赔请求。
案例分析
张某的保险理赔之所以会引发纠纷，主要在于张某的家人认为张某属于意外身故，而保险公司认为是疾病身故。虽然急性心脏功能衰竭看上去是突发的，但是并不是意外。对于突然的死亡，我们通常称为猝死，猝死一般是在长期的高压工作下或者在长期的不正常生活状态下，长期得不健康行为累积下，达到了”突发“的临界点，而这些实际上是自己自身的因素造成的。
意外险保费便宜，几百块钱就可以买几百万的保额，但是很多情况下，意外险理赔都会”处处碰壁“，为什么呢？下面小编就来总结下。
意外险保额并非越高越好
意外险和重疾险一样，如果在同时购买了多款意外险，那么出险的时候也是可以多家同时理赔的。不过，虽然便宜，但大家也不要一个劲儿地往多了买。
比如对于未成年人，国家保监会有规定：0-9岁：身故赔付不能超过20万；10-17岁：身故赔付不能超过50万。
除了国家的统一规定以外，有些产品本身也会限额，比如：”被保险人在投保时，如果已有各类意外身故保额超过100万，则不能投保本保险产品，否则保险公司有权拒赔。“所以，大家购买意外险的时候要注意适量，不要超过国家或产品本身规定的额度，不然钱白交了， 还有可能拿不到理赔哦。
意外险职业不能随便填
因为意外险非常便宜，而且投保流程非常简单，甚至大多数是没有健康告知的，因此有不少朋友投保起来很随意，不太重视职业的填写。
往往，有时候理赔纠纷就是因为职业的问题。一般会将职业根据风险属性，从低到高，分成1-6类。每款产品会写明自己承保哪几类职业，如果是不符合要求的高危职业，即使咱们强行投保了，那么出险的时候，保险公司还是可以合法拒赔的。
之前就有人遇到过这种情况：他在代理人朋友那里投保了一款意外险，在朋友的建议下把职业填为”一般内勤“，但其实他是”室外空调安装“。后来，他在工作中不幸坠亡，他妻子找保险公司理赔，却被拒赔了。所以，大家如果是比较危险的职业，投保时一定要记得看清楚产品可承保职业。
意外险伤残保额和身故保额不一致
意外险是四大伤残中，唯一会保障残疾的险种。不过要注意的是，281种伤残，是被分为1-10个等级的，一般意外险也会按照伤残的等级去赔付。比如：1级伤残（即全残）是最严重的，会按照100%的比例去赔付，而10级伤残是最轻的，会赔付10%基本保额，同理，中间的等级，就按照10%的梯度递减赔付。
一般好的综合意外险，就会像上面这样保”伤残“——无论几级伤残，都能拿到相应的赔偿。可是有的意外险，只保”全残“（1级伤残），比如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等。如果只是断了一条腿等，没有达到1级伤残的标准，那么一分理赔都不会有。
所以，大家购买的时候一定要看情况条款，到底是保”伤残“，还是只保”全残“？保额到底是不是宣传所说的那么高？
结语
意外险理赔需要注意的问题挺多的，意外险也是非常重要的一个险种，大家在投保前如果能多了解一些意外险，就在理赔时少一些纠纷，也不会那么累心了！希望今天的文章能带给你收获！如果喜欢别忘记分享给身边的朋友！
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